Banken bieden graag de mogelijkheid om rood te staan, want hier verdienen ze erg veel aan. Veel mensen staan wel eens rood, de een wat langer dan de ander. De bank verdient hierdoor tot wel zeventien procent aan rente. Je kunt daarom het rood staan beter voorkomen.

Als je bij een bank rood mag staan, dan staat er altijd een kredietlimiet vast voor de betaalrekening. Vaak kan de roodstand oplopen tot wel 1000 euro. Veel mensen die af en toe rood staan boeken elke maand geld over naar de spaarrekening. Als je hierdoor rood komt te staan is het een erg dure beslissing om te gaan sparen. Je kunt beter geld overboeken als je salaris binnen is gekomen. Teveel overboeken kost je veel geld als je hierdoor rood komt te staan. Op een spaarrekening ontvang je slechts vier procent en roodstand kost gemiddeld veertien procent.

Bij een bank kun je gratis een betaalrekening afsluiten, omdat ze klanten willen binden aan de bank en om te kunnen verdienen aan de roodstand. De hoogte die door de banken gerekend wordt voor de rente bij roodstand, is verschillend. Ze zijn ook afhankelijk van de algemene rentestanden. Momenteel vragen de meeste banken boven de tien procent. Gemiddeld zit de rente momenteel op dertien procent.

Als je roodstand niet kunt voorkomen, moet je hier wat aan doen. Je kunt dan kiezen voor een doorlopend krediet. Als je dan rood komt te staan, moet je gelijk geld overboeken van het doorlopend krediet naar de betaalrekening. Doorlopend krediet is vergeleken met de situatie net, veel goedkoper, maar je moet de verleidingen wel weerstaan om niet meer op te nemen dan noodzakelijk. Het is dus een kwestie van afwegen wat bij je situatie past.

Allereerst wordt er een brief gestuurd naar de schuldeisers. Het is belangrijk dit te doen zodat je een regeling kunt treffen. Vraag of de schuldeisers eventuele invorderingsmaatregelen, zoals een incasso of loonbeslag willen stoppen. Het kan namelijk zijn dat je op dit moment niet alle schuldeisers af kunt betalen. Vraag dan bijvoorbeeld de grootste schuldeisers(s) of je tijdelijk mag stoppen met het betalen van de aflossingen. Op deze manier krijg je de gelegenheid om je kleine schulden af te lossen. Als je de hoogte of maandelijkse betaling niet precies weet, vraag deze gegevens dan op bij de betreffende persoon of instantie.

Ten tweede zul je je gegevens aan moeten passen. Het kan zijn dat gegevens namelijk gewijzigd zijn, te denken aan gegevens over schulden, inkomsten of uitgaven. Eerst de gegevens aanpassen is belangrijk. Uit de aangepaste begroting kun je namelijk opmaken wat nu je maximale aflossingsruimte is en wat de gewenste aflossingen zijn.

Ten derde kun je een voorstel doen bij de schuldeisers. Is je maximale aflossingruimte lager dan de som van de gevraagde maandelijkse aflossingen? Dan kun je proberen een voorstel te doen aan de schuldeisers. Je verdeelt dan je maandelijkse aflossingsruimte eerlijk over al je schuldeisers. In een brief aan deze schuldeisers kun je dan uitleggen waarom je de gevraagde aflossingen niet kunt betalen. Hierbij kun je een eigen regeling voorstellen. Als je schuldeisers dan akkoord gaan, dan kun je maandelijks de nieuwe bedragen gaan aflossen tot je schulden volledig zijn afgelost. Gaan niet alle schuldeisers akkoord, dan kun je het beste professionele hulp zoeken bij bijvoorbeeld een kredietbank. Dit moet je ook doen als je schulden uitzonderlijk hoog zijn of wanneer je alleen maar meer schulden krijgt.

Het is belangrijk dat je alle post open maakt, de enveloppen weg gooit. Zo lijkt de stapel namelijk een stuk kleiner. Maak een overzicht van al je schulden. Schrijf dan op hoe hoog de schuld is en wanneer je had moeten betalen. Schrijf ook de naam en het telefoonnummer van het bedrijf erbij. Bel dan alle schuldeisers op en leg uit waarom je nog niet hebt kunnen betalen. Maak dan een maandbegroting en bepaal aan de hand daarvan hoeveel je kunt afbetalen. Misschien kun je dan tijdelijk bezuinigen of zijn er mogelijkheden voor extra inkomsten. Let op, overschat je financiële ruimte niet. Zorg ervoor dat je genoeg overhoudt voor de vaste lasten en de gebruikelijke leningen zodat je niet verder in de schulden raakt. Als je weet hoeveel je per maand kunt inlopen, kun je de schuldeisers bellen om afspraken te maken.

Er zijn dus een groot aantal belangrijke uitgangspunten die gelden bij het Islamitisch bankwezen. Maar de Islamitische wet belemmert in het bijzonder de woeker, de inzameling en de betaling van rente. In de Islamitische verhandeling wordt dit ook wel Riba genoemd. Deze Islamitische wet belemmert het investeren in ondernemingen die als onwettig worden beschouwd of verboden zijn. Hierbij kan men denken aan ondernemingen die alcohol of varkensvlees verkopen.

Het basisprincipe van het Islamitisch bankwezen gaat uit van het delen van winst en verlies en het verbod van riba (woeker).

Er wordt dan ook gesproken over een geldschieter. Dit kan de verkoper zelf zijn, men spreekt ook wel van een leverancierskrediet. Maar er kan ook gebruik worden gemaakt van een aparte financieringsmaatschappij. Deze betaalt dan de koopsom onmiddellijk aan de verkoper en ontvangt het geld vervolgens, maar dan met rente, in termijnen van de koper terug.

Het kan zijn dat de koper pas eigenaar wordt van het gekochte artikel als de laatste termijn is betaald. In dat geval spreekt men van huurkoop. Deze vorm van koop op afbetaling moet schriftelijk geregeld worden. De gewone vorm van koop op afbetaling kan in Nederland in theorie ook mondeling worden overeengekomen.

In België moet bij de koop op afbetaling we laltijd een schriftelijke overeenkomst worden opgemaakt. Daar moet dan bovendien een voorschot of aanbetaling van minimaal vijftien procent van de contante verkoopprijs worden betaald

Vaak betaalt de koper bij koop op afbetaling een hogere rente dan bij het afsluiten van een persoonlijke lening. Hierdoor is de financieringsvorm vaak aantrekkelijker dan kopen op afbetaling.

Met deze OV kaart kun je gratis reizen met het openbaar vervoer in Nederland. Hierbij kan gekozen worden voor een weekkaart, dan kun je doordeweeks reizen of je kunt kiezen voor een weekendkaart, dan reis je alleen in het weekend gratis. Er zijn veel studenten die een nullening afsluiten, omdat ze door middel van deze regeling veel geld besparen op de vervoerskosten die ze bijvoorbeeld maken om naar school te reizen. Voor studenten die op kamers zitten wordt vaak de keuze gemaakt voor een weekendkaart omdat ze dan in het weekend gratis naar huis kunnen reizen. Ze zitten vaak op kamers en hebben daar een fiets om mee naar school te gaan.

Een nullening wordt alleen aangeboden aan studenten. Want de klanten van de IB groep zijn individuele onderwijsvolgers, dus studenten, en onderwijsorganisaties.

Als je meer informatie wilt over de mogelijkheden van een nullening bij de IB groep kun je op de website van hen kijken. Deze lening kun je ook via de website aanvragen. Hiervoor heb je een Digi D code nodig. Digi D is een code waarmee Nederlandse overheden op internet iemands identiteit kunnen verifiëren, dit is een soort digitaal paspoort voor overheidsinstanties. Deze code kun je via hen ook opvragen en wordt per post thuisgestuurd. Als je in moet vullen hoeveel je wilt lenen, vul je gewoon nul euro in. Want het gaat om een nullening, hierdoor kun je toch gebruik maken van de IB groep en dus ook van de gratis OV kaart.

De nullening is voor studenten een prima uitgangspunt, ze kunnen hierdoor en gratis reizen en reizen op andere momenten als hun OV niet geldig is met veertig procent korting. Bij een nullening betaal je dus geen rente!

Het interessante aan een groene lening is dat je financieel voordeel krijgt omdat jij energiebesparende investeringen hebt gedaan in je huis. Dit voordeel bestaat uit belastingvermindering en een renteverlaging. De rente van een groene lening ligt een stuk lager, soms scheelt het wel tot één procent minder op een gewone lening. Denk er wel om dat de geldverstrekker bewijzen wil zien van gedane investeringen (facturen etc.) en het alleen geldt voor de door de overheid vastgestelde energiebesparende investeringen! O.a. goede isolatie van dak, muren en vloeren van je huis, dubbel glas, je oude CV-ketel vervangen door een milieuvriendelijke, plaatsen van zonnepanelen komen in aanmerking. Neem deze lijst eerst goed door, zodat je weet wat wel/niet voor een groene lening in aanmerking komt.

Naast een aangename rente en belastingvermindering levert het nog meer op, het plaatsen van zonnepanelen bijvoorbeeld bespaart energie en je elektriciteitsrekening zal dalen. Een beter milieu begint echt bij jezelf moet de overheid gedacht hebben en wij kunnen daar nu de vruchten van plukken. Sta je op het punt om te starten met verbouwen, informeer dan nu bij je bank naar de mogelijkheden.

Denk bijvoorbeeld bij het afsluiten van een hypotheek niet alleen aan de maandlasten die erbij komen kijken, maar ook aan andere zaken als gas/water/licht en boodschappen die betaald moeten worden. Sluit je een persoonlijke lening af, denk er dan aan dat het bedrag uiteindelijk ook moet worden terug betaald. Kijk dus altijd eerst naar het bedrag dat per maand op je rekening binnen komt aan inkomsten en maak daarbij een kolom van de geschatte uitgaven per maand, dit dient in verhouding te zijn en boven “0” te blijven. Neem niet het onderste uit de kan, je kan altijd een financiële tegenvaller hebben, wanneer je koelkast het ineens begeeft of je auto een defect krijgt, zorg dus voor een buffer.

Hoe bouw je een buffer of spaarpotje op?

Je kunt hiervoor gebruik maken van regelingen die je werkgever je biedt, o.a. de spaarloonregeling. Je spaart hier automatisch een bedrag vanuit je brutosalaris, waar je nauwelijks iets van merkt in je nettosalaris. Dit wordt door je werkgever apart op een rekening gezet, na vijf jaar sparen keert de bank dit bedrag automatisch aan je uit. Dit is heel eenvoudig sparen, zonder dat je er al te veel van merkt. Rijd je auto? Ga dan na of je deze echt nodig hebt, het is een vrij dure post met wegenbelasting, verzekering, onderhoud etc. Misschien is reizen met openbaar vervoer wel aantrekkelijk voor je en geeft je baas je hiervoor een goede reisvergoeding. Bekijk deze mogelijkheden goed en grijp ze, zodat de incassobedrijven niet de kans krijgen om jouw te grijpen!

Hiermee bedoelen we te zeggen: hoeveel rente ga je betalen over de af te sluiten lening? Is dit een vastgesteld bedrag voor de gehele looptijd van de lening, of kan dit tussentijds variëren en leiden tot een hoger rentepercentage en verrassingen? Op de dag dat jij je lening afsluit kan het percentage aantrekkelijk zijn, terwijl dit een aantal weken later zomaar anders kan zijn. Of ben jij het type dat gerust het risico duft te nemen om een lening af te sluiten met een variërend rentepercentage en laat je de rente de vrije loop, met alle gevolgen van dien?

Wanneer je bijvoorbeeld 15.000 euro leent, kan dit inclusief rente een terug te betalen bedrag worden van ruim 17.000 euro! Om teleurstelling te voorkomen, is het verstandig om rente afspraken goed door te spreken met je geldverstrekker. Laat dit ook opnemen in de overeenkomst die je tekent, zodat daar tussentijds nooit geen misverstanden over kunnen ontstaan. Een onafhankelijk adviseur kan heel gemakkelijk voor je kijken wat de rentepercentages zijn bij de diverse aanbieders. Maak hier gebruik van, het is uiteindelijk wel jouw portemonnee!

• Denk bijvoorbeeld eerst goed na bij welk bedrijf je de lening afsluit, er zijn veel aanbieders van leningen, er wordt onderling geconcurreerd met lage rentepercentages en andere voordelen. Maar dit zijn ook vaak kleine bedrijfjes die onder hetzelfde moederbedrijf vallen, in de voorwaarden staat dan te lezen “onderdeel van”, dit geldt bijvoorbeeld voor Frisia Financieringen welke onderdeel is van DSB Bank.
• Het rentepercentage is ook een belangrijke zaak. Blijft dit gedurende de looptijd van je lening gelijk, of kan dit schommelen? Wat bedragen je maandlasten, hoe hoog is het bedrag dat je aan het einde van de lening in totaal aan de geldverstrekker moet terug betalen inclusief rente? Want, vaak staat er in de kleine lettertjes dat er een hogere rente wordt gerekend over het geleende bedrag wat aardig kan oplopen, soms tot enkele duizenden euro’s.
• Trap niet in de verleidelijke reclamespotjes op televisie, want deze spotjes brengen het heel rooskleurig, terwijl het dit niet is.

Oftewel, een lening sluiten verdient de juiste aandacht. Neem daarom contact op met AFM, dit is de Autoriteit Financiële Markten, zij kunnen je informeren over betrouwbare instellingen voor het sluiten van een lening. Eén telefoontje kan je in dit geval heel veel kopzorgen schelen. Eerst denken, dan doen!

Regel 1: Bereken de maximale aflossingsmogelijkheid per maand
Voor het verantwoord lenen is het belangrijk om op de hoogte te zijn van de maandelijkse aflossingscapaciteit. De persoonlijke aflossingscapaciteit kan berekend worden door alle maandelijkse uitgaven van de maandelijkse inkomsten af te trekken. Wel moet er nog rekening worden gehouden met en bedrag dat maandelijks gereserveerd moet worden voor onvoorziene omstandigheden.

Regel 2: Kijk uit met kopen op afbetaling
Het kopen op afbetaling is simpel en laagdrempelig, maar heeft één groot nadeel en dat is de hoge rente die er tegen over staat. Als er dus andere mogelijkheden zijn om geld te lenen, tegen een lagere rente is het aan te raden om geen producten op afbetaling te kopen. Dit bespaart namelijk veel kosten.

Regel 3: Vergelijken van offertes
Er zijn veel kredietverstrekkers maar al te graag bereid om u een lening te verstrekken. Dit betekent ook dat er veel verschillen zijn te vinden in de voorwaarden zoals de rentevergoeding. Om verantwoord te lenen is het dan ook van belang om meerdere offertes aan te vragen en deze met elkaar te vergelijken, zodat het beste aanbod geaccepteerd kan worden.

Regel 4: Superlage rente aanbieding bestaat niet
Een superlage renteaanbieding voor een lening bestaat niet gedurende de hele looptijd van de lening. Aanbiedingen met een superlage rente gelden slechts voor een aantal maanden, waarna er een hogere rentevergoeding in rekening zal worden gebracht. Kijk dus goed uit voor deze verleiding.

Regel 5: Looptijd lening afstemmen op het product
Het is niet verstandig om een lening af te sluiten voor een product dat minder lang meegaat dan de looptijd van de lening duurt. U bent dan nog steeds bezig met afbetalen voor een product dat niet meer gebruikt kan worden.

Regel 6: Niet kunnen sparen = ook niet kunnen lenen
Als iemand niet in staat is om maandelijks een bedrag te sparen, spreekt het voor zich dat er dan ook geen ruimte overblijft om aan een aflossingsverplichting te kunnen voldoen. Kijk dus eerst of u in staat bent om te sparen, alvorens er een lening wordt afgesloten.

Regel 7: Kijk uit bij het oversluiten van een lening
Het klinkt vaak aantrekkelijk om een of meerdere bestaande leningen over te sluiten, maar dit is niet altijd de beste optie. Zet dus eerst alle kosten van de huidige lening of een rij en zet dit af tegen de kosten van de nieuwe lening over de hele looptijd en rekening houdend met een eventuele boete.

Regel 8: Voorkom een BKR codering
Zorg bij het aangaan van een lening er wel voor dat er geen problemen kunnen ontstaan bij de aflossing, anders is de kans op een codering bij het BKR groot. Een bkr registratie kan problemen opleveren bij het afsluiten van abonnementen, kopen op krediet, kopen op internet, en uiteraard bij het afsluiten van nieuwe leningen.

Regel 9: Niet meer lenen als nodig is
Het is verleidelijk om meer te lenen als nodig is, maar dit is onverstandig, want lenen kost altijd geld en het extra geld wordt dan vaak aan nutteloze zaken uitgegeven.

Regel 10: Neem de tijd
Neem de tijd voor het afsluiten van een lening, want u zit er voor een lange tijd aan vast. Bekijk dus rustig alle aanbiedingen en neem niet direct een beslissing. Het is beter om na een dag weer rustig de aanbiedingen te bekijken en dan pas een beslissing te nemen.

Aflossing niet kunnen betalen
Een van de grootste problemen, die ontstaan door geld lenen is het niet kunnen betalen van de maandelijkse aflossing. Dat kan gebeuren omdat er zich onvoorziene omstandigheden hebben voorgedaan, zoals inkomensverlies door werkloosheid of andere onverwachte uitgaven aan bijvoorbeeld reparatiekosten van een auto. Problemen met het niet kunnen betalen van de aflossing moeten worden voorkomen. Dit kan door voor het aan gaan van een lening alle uitgaven en inkomsten op een rij te zetten. Hierdoor wordt duidelijk wat er maandelijks overblijft. Van dit bedrag moet nog een deel worden afgehaald en opzij gezet om onvoorziene situaties in de toekomst financieel het hoofd te kunnen bieden. Het resterende deel kan dan gezien worden als de aflossingscapaciteit. Zet alle zaken zelf persoonlijk op papier en maak alleen gebruik van rekenmodules op internet om een indicatie van de mogelijkheden te krijgen. De rekenmodule houdt namelijk geen rekening met onvoorziene omstandigheden in de toekomst.

Steeds meer lenen
Er zijn situaties, waarin men direct geld nodig kan hebben en als er al een lening loopt, is de verleiding soms groot om nog een lening af te sluiten. Het is immers simpel en snel geregeld om over extra geld te kunnen beschikken. Door steeds opnieuw te lenen, worden de problemen met het terug betalen steeds groter, want op een gegeven moment is de aflossingscapaciteit onvoldoende en wordt het ene gat met het andere gat gedicht.

Problemen door BKR registratie
Als het niet meer mogelijk is om de maandelijkse aflossingen te betalen, dan wordt dit geregistreerd bij het BKR. Deze registratie kan tot enkele jaren zelfs na het aflossen van de lening voor problemen zorgen, als er ergens weer een krediet wordt aangevraagd. Het is dan ook altijd beter om te voorkomen dat er problemen ontstaan. Leen daarom alleen in situaties, waarin er echt geen andere oplossing voorhanden is en koop geen producten, die niet daadwerkelijk nodig zijn.

Eerst sparen, dan lenen
Om voor u zelf te kunnen beoordelen of het lenen van geld tot problemen kan leiden, is er een hele simpele methode om daarachter te komen. Probeer eerst eens een aantal maanden geld te sparen. U kunt er van uitgaan dat als het u niet lukt om een bedrag per maand te sparen, dat het ook niet mogelijk is om aan uw aflossingsverplichting van een eventuele lening te voldoen.

Risico van onvrijwillige werkloosheid
Er kan een verzekering worden afgesloten bij het aangaan van lening, die de financiële gevolgen van onvrijwillige werkloosheid kan dekken. Er wordt als er aan alle verzekeringsvoorwaarden wordt voldaan een uitkering tot een bepaalde hoogte vanuit de verzekering worden verstrekt. Voor het afsluiten van een dergelijke verzekering kan er een keuze worden gemaakt tussen het betalen van een maandelijkse premie of de eenmalige inleg voor een koopsom. Overigens kan er wel sprake zijn van een eigen risico periode, waarin er dus geen geld wordt uitgekeerd.

Risico van arbeidsongeschiktheid
Ook het risico van arbeidsongeschiktheid kan afgedekt worden door het afsluiten van een verzekering bij een lening. De uitkering die vanuit de verzekering wordt verstrekt, zal afhankelijk zijn van de hoogte van het arbeidsongeschiktheidspercentage. Voordat iemand arbeidsongeschikt wordt verklaard, is er al een lange periode verstreken. Voor leningen met een korte looptijd, is het afsluiten van een dergelijke verzekering dan ook niet altijd wenselijk. Bovendien kan ook hier sprake zijn van een eigen risico periode.

Risico van overlijden dekken
In het geval van overlijden, kunnen de nabestaanden met de restantschuld van de lening worden opgezadeld. Om dit te voorkomen is het mogelijk om een overlijdensrisicoverzekering bij de lening af te sluiten. Een andere mogelijkheid, die wel eens wordt geboden is dat er om dit risico af te dekken een beperkte opslag wordt berekend in de rentevergoeding. De schuld wordt dan bij het overlijden van de verzekerde kwijtgescholden.

Verplichte afdekking leenrisico
Er zijn kredietaanbieders die het verplichten om een verzekering af te sluiten om daarmee het leenrisico ook voor zichzelf in te perken. Het staat elke consument echter vrij om een kredietaanbieder te kiezen, zodat daar rekening mee kan worden gehouden. Het brengt namelijk wel extra kosten met zich als er wordt gekozen voor een verzekering die het leenrisico afdekt. Het is dan ook raadzaam om na te gaan of dit risico ook zelf gedragen zou kunnen worden als er zich bijvoorbeeld werkloosheid of arbeidsongeschiktheid voordoet. Als er ruimte is om ook bij werkloosheid of arbeidsongeschikt de aflossingen nog te kunnen betalen, dan is het minder zinvol om voor een leenrisico dekkende verzekering te kiezen.

Hypotheek eigen woning in Box 1
Van een hypotheek of lening, die wordt aangegaan om daarmee de aankoop van een eigen woning te financieren, mag de rente op de inkomstenbelasting in mindering worden gebracht. Dit geldt ook voor de rente van de lening die wordt afgesloten om een verbouwing aan de eigen woning uit te voeren of om het huis te onderhouden. De Belastingdienst maakt bij de rente geen onderscheid tussen een lening of hypotheek als de financiering maar wordt gebruikt voor het kopen, verbeteren of onderhouden van de eigen woning. Het is wel aan te bevelen om alle bonnen en rekeningen te bewaren, die besteedt zijn aan materialen voor de eigen woning of voor het in dienst nemen van een bedrijf om de werkzaamheden uit te voeren. De Belastingdienst kan namelijk altijd om bewijsstukken vragen in het geval er renteaftrek wordt opgegeven.

Schuld in Box 3
Als het bedrag van de lening niet gebruikt is voor het kopen, verbeteren of onderhouden van de eigen woning, zal er sprake zijn van een schuld in Box 3. Dit geldt dus voor de zogenaamde consumptieve uitgaven als het kopen van een auto, besteden van het geld aan een vakantie of de aanschaf van elektronica. Het is belangrijk om te weten dat de rente van de lening, die besteed is aan consumptieve uitgaven niet op de inkomstenbelasting in mindering kan worden gebracht. De schuld van de lening kan wel dienen als vermindering op de aangifte van het eigen vermogen. Dit kan in specifieke situaties tot gevolg hebben dat er geen vermogensrendementheffing in rekening wordt gebracht. De vraag is echter als er voldoende vermogen is om een rendementheffing in rekening te laten brengen, of het wel raadzaam is om geld te lenen. Door het eigen vermogen te besteden aan de uitgaven kan er bespaard worden door dat er geen rente betaald hoeft te worden. Het rentepercentage van een lening is namelijk veel hoger dan de rentevergoeding die wordt gegeven op het vermogen op een spaarrekening.

Het pandjeshuis
Er kunnen verschillende namen bedacht worden door de bedrijven, waar spullen verpand kunnen worden, maar de meest gebruikte term is toch wel het pandjeshuis. Het verpanden van goederen kan gezien worden als een alternatieve vorm van lenen. De goederen kunnen worden ingeleverd in ruil voor geld. Gedurende de afgesproken periode heeft de inbrenger van de spullen de mogelijkheid om deze tegen betaling weer op te komen halen. Het is dus een ideaal alternatief in het geval er tijdelijk extra geld nodig heeft, waarvan men van te voren weet dat het geld ook weer terugbetaald kan worden, zodat de spullen weer opgehaald kunnen worden.

Voorbeelden van spullen om te verpanden
Door het pandjeshuis wordt natuurlijk een bepaalde waarde toegekend aan de goederen die worden ingebracht. Gouden sieraden worden vaak ingebracht bij pandjeshuizen omdat daar een redelijke waarde tegenover staat. Ook elektronica goederen zoals plasmatelevisies, laptops, spelcomputers en digitale camera’s zijn voorbeelden van goederen die verpand kunnen worden. Apparaten zullen overigens vrijwel altijd getest worden op hun werking. Naast deze producten, zijn er ook mogelijkheden om een auto, boot of caravan tegen een contant bedrag te verpanden. Op die manier kan er tijdelijk een groot geldbedrag verkregen worden. Als binnen de overeengekomen termijn de goederen niet weer worden afgehaald, dan neemt het pandjeshuis de spullen in de verkoop.

Wel of niet verpanden
Er moet rekening mee worden gehouden dat er geen contante dagwaarde van de goederen wordt uitgekeerd, want het bedrag zal altijd lager zijn om het risico voor het pandjeshuis beperkt te houden. Die moet tenslotte het product verkopen als het niet binnen de afgesproken termijn wordt afgehaald. De vraag wel of niet verpanden moet dan ook per situatie worden bekeken. Als duidelijk is dat het product zeker kan worden terug betaald, dan is het een te overwegen optie. Ook voor mensen met een BKR registratie kan deze vorm van lenen een uitkomst zijn, want het verkrijgen van een reguliere lening zal dan meestal problemen opleveren.

Hou er dus wel rekening mee dat je vaak niet de beste prijs voor je goederen krijgt, relatief een hoge rente betaalt als je het vergelijkt met een gewone lening, en dat je je spullen kwijt bent als je niet op tijd betaalt.

Een kwart van de Nederlanders zag in de afgelopen twaalf maanden zijn financiële situatie achteruitgaan. Volgens de onderzoekers is dit zorgelijk, gezien de combinatie met de te optimistische houding van veel consumenten. Mensen hebben hierdoor volgens de onderzoekers namelijk geen idee van de gevolgen die de crisis voor hun persoonlijke financiën kan betekenen.

Zestig procent van de ondervraagden zegt voldoende te weten van de persoonlijke financiën. De feitelijke kennis valt echter tegen: de meeste consumenten hebben geen flauw idee hoeveel het kost om rood te staan. Vooral vrouwen, lager opgeleidden en zestigplussers hebben weinig kennis van dergelijke zaken.
De resultaten van het onderzoek zijn verkregen door middel van een representatieve steekproef onder veertienhonderd volwassen Nederlanders.

Het onderzoeksbureau Platform CentiQ is opgericht op initiatief van het Ministerie van Financiën. Onder andere banken en de Consumentenbond zijn vertegenwoordigd in het platform. Centiq heeft een website geopend om mensen wegwijs te maken in hun persoonlijke kasboek. Het adres is: www.wijzeringeldzaken.nl.

De hoogte van het te lenen bedrag is mede afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Tevens vindt er altijd toetsing plaats bij het BKR te Tiel.
Door de aflossingsvoorwaarden is het rentekrediet een goede oplossing voor u als u verwacht over een paar jaar meer bestedingsruimte te hebben, bijvoorbeeld omdat u net getrouwd bent of aan het begin van uw carrière staat. U kunt dan later het krediet aflossen.
Overigens is het wel mogelijk om eerder af te lossen op het krediet, zonder boete. Het afgeloste bedrag kunt u eventueel later eenvoudig weer opnemen.
Het grote voordeel van het rentekrediet, is dat de rente laag is.

Na de aflossingsvrije periode die van tevoren is vastgesteld (meestal vijf jaar), wordt door de maatschappij bepaald of u nogmaals in aanmerking komt voor een aflossingsvrije periode. Wanneer dit niet het geval is, wordt het rentekrediet omgezet in een ‘normaal’ doorlopend krediet. Tot die tijd betaalt u dus alleen rente over het geleende bedrag.

Sommige banken hanteren een maximale leeftijd voor de aflossingsvrije periode. Als u bijv. de 65 gepasseerd bent, kunt u geen nieuwe aflossingsvrije periode meer krijgen.
Na de aflossingsvrije periode betaalt u een vast bedrag per maand, dat gedeeltelijk bestaat uit rente en gedeeltelijk uit aflossing. Dit bedrag kan volgens een individuele afspraak tussen u en de geld verstrekker bestaan uit één, anderhalf of twee procent van de kredietlimiet.
De rente van het krediet is variabel, omdat deze betaalt over het openstaande bedrag. Wanneer u tussentijds aflost, daalt dus de rente die u betaalt. Aan het eind van het jaar ontvangt u ook een jaaroverzicht van de betaalde rente.

Primeline is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM), wat voor u als consument een waarborg is over de kwaliteit van het bedrijf. Het is dan namelijk aangesloten bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, waardoor u bij geschillen die niet naar tevredenheid worden opgelost door PrimeLine zelf, contact op kunt nemen met dit instituut.
Het bedrijf heeft als hoofdproducten de cash service, doorlopend krediet en persoonlijke leningen. Daarnaast biedt het extra services, zoals het privé protectieplan en de juridische service. Het privé protectieplan is een kredietbescherming tegen de risico’s van o.a. overlijden, arbeidsongeschiktheid, ziekte en werkloosheid in relatie tot uw kredietverplichtingen. Dit houdt in dat uw maandlasten doorbetaald worden in het geval u arbeidsongeschikt of werkloos zou raken, dat uw schulden worden kwijtgescholden wanneer u zou komen te overlijden en dat in het geval van geboorte, adoptie, echtscheiding of huwelijk de betalingsverlichting van uw openstaande schulden voor een termijn van drie wordt overgenomen door PrimeLine.
De juridische service biedt gratis telefonisch advies in geval van geschillen.

PrimeLine geeft ook een creditcard uit, die onder andere geaccepteerd wordt bij Dixons, Mediamarkt, Kijkshop, Kwikfit en Halfords. Bovendien kunt u met deze kaart bij alle geldautomaten van ABN AMRO geld opnemen binnen uw bestedingsruimte. Het is zelfs mogelijk om tot 750,- euro per dag op te nemen.
Op de site van PrimeLine is het mogelijk om aan de hand van een test te bepalen welk product het beste bij u past. Bovendien kunt u uitzoeken hoe veel u kunt lenen.
Als u hierover advies wilt, kunt u contact opnemen met de helpdesk van PrimeLine. Dit kost 75 cent per gesprek.
Een extra service van PrimeLine is de zogenaamde inruilservice. Dit houdt in dat PrimeLine uw leningen bij andere instanties voor u overneemt. Hier worden geen extra kosten voor berekend. Doordat u hierna al uw leningen bij één instantie hebt ondergebracht, bespaart u op de rente.

Als de aanschaf van een bepaald artikel echt nodig is, maar u kunt het niet in een keer betalen, is kopen op afbetaling vaak een goede oplossing. Voorwaarde is wel dat u de maandelijkse aflossingen kunt missen.
Een ander geval waarin kopen op afbetaling niet onverstandig hoeft te zijn, is wanneer u weet dat u binnenkort meer financiële ruimte krijgt. Als u bijvoorbeeld weet dat u binnenkort promotie (en opslag) krijgt, of dat u gaat verhuizen naar een goedkopere woning. In dergelijke gevallen weet u dat de aflossing van het product dat u op afbetaling koopt geen probleem zal zijn.

Kopen op afbetaling kan ook een goede oplossing zijn, als u geen vooruitzicht hebt op verbetering van uw financiële situatie maar u hebt op dit moment al voldoende financiële ruimte voor de aflossing en de rente. Uiteraard is het goedkoper om eerst te sparen en het product dan in één keer te betalen, maar de afweging of u wilt wachten is natuurlijk een persoonlijke keuze.
Kopen op afbetaling is onverstandig als u geldproblemen hebt. Overigens is het bij online postorderbedrijven als Otto en Wehkamp ook niet mogelijk om op afbetaling te kopen als u al schulden hebt, want deze bedrijven controleren eerst uw gegevens bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) te Tiel voordat ze een postorderkrediet verlenen.

Als het om grote bedragen gaat, van drieduizend euro of meer, dan kan het de moeite lonen een lening af te sluiten bij een kredietverstrekker in plaats van te kopen op afbetaling. De rente van zo’n lening ligt namelijk vaak lager dan de rente die u betaalt als u op afbetaling koopt. Een goede plek om u te oriënteren op verschillende leningen is het leningenoverzicht op Cashlenen.nl.

Via RSBSlenen kunt u verschillende leningen afsluiten, zoals het doorlopend krediet, een persoonlijke lening of een WOZ krediet. U kunt dus online zelf extra financiële ruimte regelen. Na goedkeuring van uw aanvraag heeft de bank nog maximaal 24 uur nodig voor de finale goedkeuring en de uitbetaling van uw lening.
Als u altijd wilt kunnen beschikken over wat extra geld, dan is een doorlopend krediet misschien iets voor u. U kunt tot de afgesproken kredietlimiet geld lenen en geld dat u heeft afgelost, kunt u vervolgens weer gewoon opnemen. Bij een doorlopend krediet is de rente variabel.
Wilt u in één keer een groot bedrag lenen en weet u graag van te voren waar u aan toe bent, dan kunt u kiezen voor een persoonlijke lening. Bij een persoonlijke lening staat de rente en de looptijd vast.

Op de website van RSBSlenen kunt u meer informatie vinden over de mogelijke leningen (en hypotheken). Hier kunt u ook uw aanvraag versturen via internet en kunt u verdere contact-gegevens vinden.

• auto-, woonhuis-, zorg- en reisverzekeringen
• uitvaart- en overlijdensrisicoverzekeringen
• hypotheken
• leningen en spaarrekeningen
• direct ingaande lijfrentes en koopsommen

Independer.nl heeft er geen enkel voordeel bij om een bepaalde aanbieder van financiële producten met voorrang te behandelen en adviseert dus op basis van een objectieve analyse. De site toont in haar vergelijkingen ook aanbieders van financiële producten met wie zij geen samenwerking heeft, ook als deze als beste uit de vergelijking komen. Independer.nl maakt geen productieafspraken met aanbieders van financiële producten.
Wanneer u een productkeuze heeft gemaakt en informatie of een offerte aanvraagt bij een aanbieder, vraagt Independer.nl een vaste vergoeding van de aanbieder aan wie zij u doorverwijst. De dienstverlening van Independer.nl aan u is gratis.

De leenotheek is een onafhankelijke instantie en dus geen onderdeel van een bepaalde bank. Uw aanvraag wordt dan ook bij verschillende geldverstrekkers voorgelegd en zo kunt een voordelig krediet aangeboden krijgen.

Er zijn verschillende kredietvormen mogelijk. De meest aangevraagde zijn het doorlopend krediet en de persoonlijke lening. Het doorlopend kediet is een kredietvorm waarbij u tot een afgesproken kredietlimiet geld kunt lenen. Wanneer u een gedeelte van uw lening heeft afgelost, kunt u dit bedrag vervolgens gewoon weer opnemen. De rente bij een doorlopend krediet is variabel en u kiest met een doorlopend krediet voor meer risico dan bij de persoonlijke lening. Het voordeel van het doorlopend krediet is dat u altijd extra geld achter de hand heeft.

Bij de persoonlijke lening kiest u voor zekerheid. U leent een bepaald bedrag tegen een vastgestelde rente en ook de looptijd van uw lening wordt van te voren afgesproken. U weet dus van te voren precies waar u aan toe bent.

Ga naar www.leenotheek.nl voor meer informatie over deze kredietvormen of voor informatie over andere mogelijkheden. Ook vindt u op deze website het aanvraagformulier voor een offerte.

Als u voor de eerste keer een mini-krediet wilt afsluiten bij Ferratum, dan heeft u de keuze uit 2 bedragen, 100 of 200 euro. U kunt vervolgens kiezen of u uw lening na 15 dagen of na 30 dagen wilt terug betalen. U betaalt geen rente over uw mini-lening, maar u betaalt wel eenmalige behandelingskosten. Deze bedragen meer wanneer u kiest voor een looptijd van 30 dagen.

Wanneer u uw eerste mini-lening op tijd heeft terug betaald, kunt u voor een tweede keer een mini-lening afsluiten bij Ferratum. U kunt nu een bedrag van 300 euro lenen en u heeft weer de keuze tussen een looptijd van 15 dagen of 30 dagen.

Bij de derde lening kunt u 400 euro lenen en bij de vijfde lening kunt u het maximale leenbedrag van 500 euro lenen. Bij deze leningen is de looptijd 30 dagen.

Kijk op www.ferratum.nl voor meer informatie over het afsluiten van mini-krediet en om te zien wat de behandelingskosten zijn bij het afsluiten van zo’n mini-krediet.

U kunt uw kredietaanvraag versturen via een sms-bericht of u kunt via de website van Cashbob een kredietaanvraag versturen. U ontvangt vervolgens een sms-bericht of uw aanvraag is geaccepteerd of is afgewezen.

Als u een sms-bericht ontvangt waarin vermeldt wordt dat uw aanvraag is geaccepteerd, dan moet u binnen 60 minuten dit sms-bericht beantwoorden met de tekst ‘Bob akkoord’. Na het versturen van dit sms-bericht komt de lening tot stand en wordt het afgesproken leenbedrag naar de door u opgegeven bankrekening overgeboekt.

Per post ontvangt u vervolgens een factuur met daarin het totaal verschuldigde bedrag en de betalingsgegevens, zodat u na 21 dagen uw lening kunt terug betalen aan Cashbob. Wanneer u uw lening niet op tijd aflost, moet u boete betalen.

Kijk op www.cashbob.nl voor meer informatie over de mini-lening en voor het direct aanvragen van de mini-lening.

Nadat u uw eerste lening op tijd heeft terug betaald, kunt u een nieuwe lening af te sluiten. U kunt bij uw tweede lening kiezen om een bedrag van €100,- of €200,- te lenen. Ook deze lening heeft een looptijd van 15 dagen tot maximaal 30 dagen.

Wanneer u ook uw tweede lening binnen de looptijd heeft terug betaald, kunt u tot €300,- lenen. Daarna kunt u kiezen om een lening af te sluiten van € 100, € 200, € 300, € 400 of € 500.

Bij Voorschotje betaalt u geen rente, maar wel éénmalige behandelingskosten. Wanneer u uw lening niet terug betaald binnen de vastgestelde looptijd, zal voorschotje.nl administratiekosten in rekening brengen. U kunt slechts 1 minikrediet tegelijk afsluiten. Pas na het terug betalen van het totale bedrag van uw lening komt u weer in aanmerking voor het afsluiten van een nieuw minikrediet.

Een mini-krediet van Voorschotje kunt u op twee manieren afsluiten, namelijk via internet of via een sms. Kijk op Voorschotje voor meer informatie over het afsluiten van een mini-krediet en voor de algemene voorwaarden die gelden bij het afsluiten van uw lening. Op deze website kunt u ook zien wat de éénmalige behandelingskosten zullen zijn. Minikrediet aanvragen

Op de website van FX kunt u verschillende krediet-aanbieders snel met elkaar vergelijken. Als u extra geld nodig heeft en dus een lening wilt gaan afsluiten, is het verstandig om eerst verschillende kredieten met elkaar te vergelijken op zowel rente als ook op de voorwaarden die voor deze lening gelden.

Als u op zoek bent naar een doorlopend krediet, omdat u graag altijd wat extra geld achter de hand wilt hebben, kunt u op de website van FX verschillende aanbieders van doorlopende kredieten met elkaar vergelijken. Als u de rentes vergelijkt, kan er maar één aanbieder de goedkoopste rente aanbieden. Maar soms kunt u korting krijgen op de rente als u samen met uw lening ook een verzekering afsluit. U moet hierbij dan goed bedenken of u deze verzekering ook echt nodig heeft, want anders is het wel leuk dat de rente op uw lening de goedkoopste is, maar bent u wel extra geld kwijt aan een polis die u niet nodig heeft.

Of wilt u in één keer een groot bedrag lenen en bent u op zoek naar een persoonlijke lening? Ook dan kunt beginnen op fx.nl om de verschillende aanbieders gemakkelijk en snel met elkaar te vergelijken.

FX bemiddelt niet met het afsluiten van een lening en is dus echt alleen maar een informatieve website die u kunt gebruiken om verschillende krediet-aanbieders met elkaar te vergelijken, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken voor het afsluiten van uw krediet. Mogelijkheden bekijken

Met het doorlopend krediet van Freo kunt u een lening afsluiten van minimaal € 5.000,- en maximaal €50.000,-. Het minimale bedrag dat u kunt opnemen is € 150,-. De rente die u betaalt over het opgenomen bedrag is variabel en verder betaalt u maandelijks 2% van de kredietlimiet. U kunt zonder kosten geheel of gedeeltelijk aflossen en geld dat u afgelost heeft, kunt u vervolgens weer gewoon opnemen.

Als u al een lening heeft lopen bij een andere aanbieder kunt u gebruik maken van de oversluitservice van Freo. Freo zal er dan voor zorgen dat uw lening wordt afgelost en opgezegd. U kunt dit doen als u van mening bent dat u meer betaalt voor uw huidige lening, dan dat u zal gaan betalen voor een lening van Freo.

Op de website van Freo kunt u bekijken wat de huidige rentetarieven zijn. Ook kunt u daar bekijken wat het u zal kosten wanneer u bijvoorbeeld een lening van € 10 000,- afsluit (of een ander bedrag). En u kunt er eenvoudig berekenen hoeveel geld u kunt lenen door een aantal gegevens in te typen. Op de ‘home’-pagina kunt u ook heel eenvoudig bekijken wat de kosten zijn voor het lenen van een bepaald bedrag en wat de theoretische looptijd van uw lening is. Naar de website

Lenen.nl biedt de volgende leningen:

• Doorlopend krediet
  Het doorlopend krediet is voor iedereen die wat extra geld achter de hand wil hebben. U krijgt een vast bedrag tot uw beschikking en u kunt van dit bedrag geld opnemen wanneer u wilt. U kunt op elk moment kosteloos afbetalen en U betaalt alleen rente over het bedrag dat u heeft opgenomen. Lenen.nl geeft u een garantie de laagste rente te hebben voor een doorlopend krediet, dus als u ergens anders een doorlopend krediet vindt tegen een lagere rente, zal Lenen.nl u het verschil terug betalen.
• Persoonlijke lening
  Met de persoonlijke lening van Lenen.nl kiest u voor zekerheid. U weet precies waar u aan toe bent, omdat zowel rente als looptijd van te voren worden vastgelegd. U betaalt dus nooit meer dan van te voren is afgesproken. Als u toch vervroegd wilt aflossen, dan kan dit wanneer drievijfde van de afgesproken looptijd is verstreken.
• Eigen Huis Krediet
  Met het Eigen Huis Krediet benut u de overwaarde van uw huis tegen een voordelige tarieven. U heeft een vaste maandlast en kunt kiezen tussen een 5 jaar rentevast Eigen Huis Krediet of 10 jaar rentevast.

Voor meer informatie over de huidige rentetarieven van Lenen.nl en voor het aanvragen van offertes kunt u naar de website gaan.

• Doorlopend Krediet
  Met een Doorlopend Krediet van Becam heeft u doorlopend extra geld achter de hand. U heeft een vaste kredietlimiet die kan variëren van €5 000,- tot en met €25 000,-. U betaalt alleen rente over het door u opgenomen bedrag en kunt altijd extra aflossen wanneer het u uitkomt. Om een indicatie te krijgen van hoe hoog uw kredietlimiet kan zijn, kunt naar de site van Becam gaan. Daar is een rekenmodule waarmee u uw kredietlimiet kan bepalen.
• Persoonlijke Lening
  De Persoonlijke Lening van Becam is geschikt voor de financiering van een grote aankoop. Van te voren bepaalt u hoeveel u wilt lenen. De looptijd en de rente worden ook van te voren vastgelegd, zodat u precies weet waar u aan toe bent en niet voor verrassingen komt te staan. De Persoonlijke Lening geeft u dus veel zekerheid. Het bedrag dat u kunt lenen met een Persoonlijke Lening ligt eveneens tussen de €5 000,- en €25 000,-.

Bezoek www.becam.nl voor meer informatie en de huidige rentetarieven of stap binnen in een van de kantoren.

A-Krediet biedt de volgende kredieten:

• Doorlopend Krediet
  Met het doorlopend krediet heeft een flexibel krediet. De looptijd van dit krediet staat niet vast. U kunt geld opnemen tot u uw afgesproken kredietlimiet heeft bereikt. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. U kunt extra aflossen wanneer u wilt en kunt vervolgens het afgeloste geld gewoon weer opnemen.
• Persoonlijke Lening
  Met de persoonlijke lening weet u van te voren precies waar u aan toe bent. U kiest hiermee voor een krediet waarbij u in één keer een geldsom krijgt uitbetaalt. Dit bedrag moet u vervolgens terug betalen gedurende een vastgestelde looptijd en tegen een vaste rente.
• Rentekrediet
  Met een rentekrediet kunt u boetevrij aflossen en afgeloste bedragen kunt u vervolgens weer opnemen. Het rentekrediet kent een aflossingsvrije periode die van te voren is vastgesteld, meestal 5 jaar. Daarna wordt door de maatschappij bepaald of u nogmaals in aanmerking komt voor een aflossingsvrije periode of dat uw rentekrediet wordt omgezet in een doorlopend krediet. Als uw aflossingsvrije periode is afgelopen, moet u maandelijks een vast bedrag betalen. Dit bedrag bestaat uit rente en een gedeelte van de aflossing.
• Spaarkrediet
  Met het spaarkrediet betaalt u alleen rente over het door u opgenomen bedrag. U kunt geld blijven opnemen totdat u uw kredietlimiet heeft bereikt. Afgeloste bedragen kunt u vervolgens weer opnemen. U betaalt maandelijks een bedrag in een spaarverzekering. Met deze spaarverzekering bouwt u kapitaal op om uw lening af te lossen.

Kijk op www.a-krediet.nl voor meer informatie over de mogelijkheden van leningen die A-Krediet te bieden heeft. Via deze website kunt u ook online offertes aanvragen.

• Doorlopend Krediet
  Met het doorlopend krediet heeft u altijd extra geld achter de hand. Er wordt een kredietlimiet vastgesteld en dit is het bedrag dat u maximaal kunt opnemen. U hoeft dit bedrag echter niet in één keer op te nemen. U kunt steeds een gedeelte opnemen totdat u aan uw kredietlimiet zit. Als u dan weer een gedeelte heeft afbetaald, kunt u opnieuw opnemen. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag en kunt opnemen en aflossen wanneer u wilt.
• Persoonlijke Lening
  Met de persoonlijke lening kiest u voor zekerheid. Van te voren legt u vast hoeveel u wilt lenen en over wat voor periode u dit weer terug gaat betalen. De rente die u betaalt gedurende de looptijd van uw lening staat ook vast en dus weet u precies waar u aan toe bent. Deze lening kiest men vaak voor een eenmalige grote aankoop.
• Overbruggingskrediet
  Het overbruggingskrediet is een krediet dat men kan gebruiken wanneer u uw huidige huis wilt verkopen en een nieuw huis gaat kopen. De datum van verkoop en koop komen niet altijd overeen en in dit geval kunt u een overbruggingskrediet afsluiten om de tussenliggende periode te ‘overbruggen’.
• Rentekrediet
  Het rentekrediet is vergelijkbaar met een doorlopend krediet, maar bij hierbij lost u niet maandelijks af, u betaalt alleen de rente die u verschuldigd bent. U lost dus in principe niet af, maar u mag op elk moment uw lening boetevrij geheel of gedeeltelijk aflossen. Vervolgens kunt u gewoon weer geld opnemen. Een rentekrediet is erg flexibel, omdat u niet aan een bepaalde looptijd vastzit.

Bezoek AFAB voor meer informatie over de verschillende leningen die AFAB te bieden heeft. Ook kunt u op deze website direkt een offerte voor een lening aanvragen.

• Maak een afspraak met de financieel adviseur van de bank waar de onderneming een rekening heeft geopend. Bij deze bank maakt u de grootste kans op een zakelijk krediet.
• Indien u voldoende heeft aan extra financiële ruimte tot 100.000 euro, kunt u een zakelijk krediet aanvragen bij een kredietverstrekker. In de meeste gevallen bent u als ondernemer wel verplicht de afgelopen twee volledige boekjaren te overleggen. Dit betekent ook dat hier weinig tot geen opties zijn voor startende ondernemers.
• Heeft de onderneming voldoende aan een bedrag dat lager ligt dat 10.000 euro, is het aan te raden het bedrag persoonlijk te lenen of u kredietlimiet bij de bank te verhogen.
• Tegenwoordig gaan veel ondernemers met minimale financiële moeilijkheden op zoek naar sponsors. Zeker voor startende ondernemers is dit aan te raden. Laat een krantje drukken met alle informatie over de onderneming en waar nog financiering voor nodig is. Als tegenprestatie kunt u de sponsors een gratis dienst verlenen, een jaar lang gratis producten toezeggen of een advertentie in uw volgende folder beloven. Voor veel starters is dit een win-win situatie gebleken.

Bedenk voor het aanvragen en afsluiten van een zakelijk krediet of het daadwerkelijk iets op zal leveren. Wanneer u niet zeker bent dat de onderneming zal groeien of zal verbeteren met behulp van een lening, is het aan te raden zo lang mogelijk te wachten met een lening en op andere manieren proberen uit de financiële problemen te komen of projecten te financieren. Geld lenen kost geld en dat geldt ook voor ondernemers. Wanneer de lening de ondernemer uiteindelijk niet geholpen heeft, wordt de situatie nog slechter.

Wilt u meer lenen dan deze €750,- dan kunt u een doorlopend krediet of een persoonlijke lening afsluiten via leenotheek, een zusje van minilening. Voor 60-plussers heeft leenotheek een speciaal pluskrediet.

Met het doorlopend krediet kiest u voor flexibiliteit. U heeft een kredietlimiet en tot dit bedrag kunt u, wanneer u wilt, opnemen en aflossen. U betaalt alleen rente over het door u opgenomen bedrag en verder betaalt u een maandelijks bedrag dat een percentage is van de kredietlimiet.

De persoonlijke lening geeft u veel zekerheid. U weet van te voren precies waar u aan toe bent. De leensom wordt in één keer uitbetaald en moet u vervolgens terug betalen in een vastgestelde looptijd en tegen een vaste rente. U betaalt elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing.

Dan biedt de leenotheek ook nog een WOZ-krediet. Daarmee gebruikt u de overwaarde van uw huis om een lening af te sluiten. Het WOZ-krediet is een variant op het doorlopend krediet en ook hier kunt u dus geld opnemen to t de afgesproken kredietlimiet. Het bedrag dat u heeft afgelost, kunt u vervolgens ook weer opnemen.

Voor mensen tussen de 60 en 65 jaar biedt de leenotheek een speciaal pluskrediet en voor mensen tot en met 69 jaar bestaat er het senioren krediet.

Voor meer informatie over deze kredieten en het online aanvragen van een offerte kijkt u op www.minilening.nl en op www.leenotheek.nl.

U krijgt een BKR-notering als u een rekening niet of niet op tijd betaald. Pas wanneer u alle openstaande rekeningen heeft voldaan en lopende leningen heeft afgelost, gaat de procedure in werking waarmee u weer vrij komt van de notering. Dit duurt echter nog vijf jaar. In deze vijf jaar bent u verplicht alle rekeningen op tijd te betalen om te zorgen dat uw BKR-notering van de lijst verwijderd wordt.

Steeds meer bedrijven, en ook zeker de webwinkels, controleren of u een notering negatieve notering bij het BKR heeft staan en leveren u bijvoorbeeld vaak niet de artikelen die u besteld heeft wanneer dit zo blijkt te zijn. Een negatieve BKR-notering kan bijvoorbeeld ontstaan wanneer u een tijdje werkloos bent geweest en lang heeft moeten wachten op een WW-uitkering, wanneer uw salaris per ongeluk iets verlaat werd uitbetaald of wanneer u een tijd in het ziekenhuis heeft gelegen. Dit zijn omstandigheden waarbij u niet in staat bent de rekeningen op tijd te betalen en hier zelf niets aan kunt doen. U heeft immers niet altijd zelf de touwtjes in handen. Toch loopt u zo een groot risico jaren lang vast te zitten aan een negatieve registratie bij het BKR, met alle gevolgen van dien. Wat kunt u doen?

Allereerst dient u contact op te nemen met de onderneming of instantie waardoor u de notering heeft verkregen. U legt hen de situatie uit en vraagt daarbij om een correctie. Wanneer de betreffende organisatie hier niet mee akkoord gaat, kunt u een beroep doen op de geschillencommissie van het BKR. Hier wordt de situatie onder de loep genomen en het resultaat uit hun onderzoek is bindend voor beide partijen. U moet aan kunnen tonen dat u heeft geprobeerd de situatie op te lossen met de instantie zelf en u betaald een bedrag van 22,50 euro voor het onderzoek. Wanneer u in het gelijk wordt gesteld, krijgt u deze kosten terug en bent u direct van uw BKR-notering verlost.

Als u precies weet waarvoor u het leenbedrag wilt gebruiken, dan is een persoonlijke lening vaak de meest geschikte leenvorm. U krijgt in één keer het afgesproken bedrag op uw bankrekening en betaalt maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing. De looptijd is van te voren bekend. Voor medewerkers van een (semi-) overheidsinstantie biedt Crediam 1% rentekorting. Deze korting geldt voor de gehele looptijd van uw lening.

Wilt u meer flexibiliteit, dan is het doorlopend krediet een populaire vorm van lenen. U kunt tot uw (van te voren afgesproken) kredietlimiet geld opnemen wanneer u maar wilt. De opgenomen bedragen lost u in maandelijkse termijnen af, maar het afgeloste geld kunt u direct weer opnemen. De rente die u betaalt bij een doorlopend krediet is variabel. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Met een doorlopend krediet heeft u dus altijd extra geld achter de hand. Via internet, telefoon of opnamekaartjes kunt u geld overboeken naar uw bank- of girorekening wanneer u maar wilt. Een doorlopend krediet is goedkoper dan rood staan op u bank- of girorekening. En ook voor het doorlopend krediet geldt dat mederwerkers van een (semi-) overheidsinstantie 1% rentekorting krijgen op het gangbare tarief.

Voor meer informatie en het aanvragen van een offerte, kunt u op de website van Crediam kijken. Hier kunt u ook de contact-gegevens van Crediam vinden.

MoneYou biedt online hypothecair krediet aan en treedt op als bemiddelaar in spaarrekeningen, consumptief krediet en verzekeringsproducten.

Het MoneYou Doorlopend Krediet kan u de extra financiële ruimte geven die u soms nodig heeft. U heeft hiermee ook optimale vrijheid, want u kunt zelf bepalen wanneer en voor wat u geld opneemt. U heeft wel een kredietlimiet en kunt dus niet meer geld opnemen dan deze afgesproken limiet. U betaalt alleen rente over het openomen bedrag en kunt altijd kosteloos extra aflossen.
De kredietlimiet voor het MoneYou Doorlopend Krediet ligt tussen de €5 000,- en €50 000,-

Als u al een lening heeft kan MoneYou uw huidige lening checken en u persoonlijk advies geven over lenen en misschien zelfs een goedkoper aanbod doen.

Bezoek www.moneyou.nl voor meer informatie over MoneYou. Ook kunt u op deze website direct een offerte voor het MoneYou Doorlopend Krediet aanvragen en kunt u uw maximale leenbedrag berekenen.

Om een verbouwing te financieren kunt u aankloppen bij uw hypotheekverstrekker en informatie in te winnen over het verhogen van uw hypotheek. Deze optie is voor veel huiseigenaren erg aantrekkelijk. De aanbieder is bekend en vertrouwd en de rente kan de belasting worden afgetrokken. Het verkrijgen van een hogere hypotheek hoeft niet veel moeite te kosten. Wanneer u kunt aantonen dat uw huis inmiddels al overwaarde heeft of dat het een flinke overwaarde zal krijgen na de verbouwing, zal de realisering niet veel problemen opleveren. Uw persoonlijke hypotheekadviseur zal wel uw bruto inkomsten onder de loep nemen. Dit is mede om een maximale hypotheekaftrek te kunnen realiseren.

Wanneer u huiseigenaar een verbouwingsfinanciering wilt verkrijgen zonder taxatie- en notariskosten, kunt u kiezen voor een onafhankelijke aanbieder van financiële middelen. Hierbij valt te denken aan een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Bij deze leningsvormen wordt uitsluitend gecontroleerd of u de lening, inclusief de rente, kunt betalen en of u geregistreerd staat bij het BKR. Voor het lenen van grotere bedragen bij een aanbieder van persoonlijke leningen en doorlopende kredieten zijn huiseigenaren in het voordeel ten opzichte van mensen met een huurwoning.

Tot slot kunt u overwegen een verbouwingsfinanciering aan te vragen. Dit gebeurt eveneens bij een onafhankelijke organisatie of kredietverstrekker en bij de aanvraag van deze financiering is het tonen van een kopie van de WOZ-taxatie voldoende. Vooral voor financieringen lager dan 25.000 euro is deze financieringsvorm erg aantrekkelijk. U geniet van een lage rente en weet precies waar u aan toe bent als het gaat om de looptijd en het termijnbedrag van de financiering.

Wanneer u kiest voor een persoonlijke lening, een doorlopend krediet of een verbouwingsfinanciering is het aan te raden eerst vergelijkingssites te raadplegen die alle voor- en nadelen van de diverse aanbieders in kaart brengen. Vraag meerdere offertes aan alvorens u met een instantie in zee gaat.

Voor particulieren biedt Credit Europe twee spaarmogelijkheden, de Credit Europe Spaarrekening en de Credit Europe Termijndeposito. De Spaarrekening combineert de dagelijkse beschikbaarheid van uw spaargeld met een variabele jaarlijkse rente. Bij de Termijndeposito kunt u kiezen tussen een looptijd van 7 en 10 jaar. U moet hierbij wel een minimale inleg doen van € 20 000,-. Voor meer informatie over deze spaarmogelijkheden kunt u kijken op www.crediteurope.nl .

Voor haar zakelijke klanten biedt Credit Europe verschillende producten aan die bij internationale handelsfinanciering worden gebruikt. Alle producten worden op maat gemaakt naar de wensen van de klant.

Een speciale tak van Credit Europe is gericht op de scheepvaartsector. In 1998 is de bank begonnen met het financieren van maritieme projecten. Ook hier geldt dat de producten op maat worden aangeboden, geheel naar de wensen van de klant. Scheepseigenaren, exploitanten en scheepswerven van overal ter wereld behoren tot de klanten van Credit Europe. De bank wil zich in de toekomst steeds meer richten op de financiering van nieuwe en gebruikte schepen.

Ook voor haar zakelijke klanten biedt Credit Europe spaarmogelijkheden in de vorm van een spaarrekening, waarbij uw spaargeld dagelijks beschikbaar is, of een deposito, waarbij de looptijd kan variëren tussen 3 maanden en 10 jaar.

Voor meer informatie over rentetarieven voor de spaarmogelijkheden van zowel particulieren als ook voor de zakelijke klanten kunt u kijken op www.crediteurope.nl. Op deze website kunt u ook contactinformatie vinden.

Wanneer u geld opzij wilt gaan zetten, kunt u kiezen voor sparen of beleggen. Welke van de twee het beste bij u past hangt van een aantal dingen af, zoals hoeveel rendement u wenst te behalen. Hiermee samen hangt gelijk ook hoeveel risico u wilt en kunt nemen. Kiest u voor meer zekerheid, dan is sparen de optie voor u. Bent u bereid om meer risico te nemen, dan zou beleggen beter bij u passen. Kijk op www.aegonbank.nl voor de mogelijkheden die Aegon Bank u op dit gebied biedt.

Op www.aegonbank.nl kunt ook informatie vinden over schade- en uitvaartverzekeringen die door Aegon worden aangeboden en voor wat je hiermee allemaal gedekt bent. U kunt ook een verzekeringscheck doen om te zien hoe goed u nu eigenlijk verzekerd bent.
Verder biedt Aegon nog verschillende hypotheekvormen aan. Welke hypotheekvorm het beste bij u past hangt weer van meerdere zaken af, zoals de keuze tussen zekerheid of meer risico’s. Met de hypotheek calculator kunt u berekenen hoeveel geld u kunt lenen.

Ook voor pensioenen kunt u bij Aegon terecht. Zij heeft zelfs een speciale pensioensite opgezet waar u alles kunt lezen over hoe een pensioen is opgebouwd, het pensioentekort, het Uniform Pensioen Overzicht en meer.

Op www.aegonbank.nl kunt u dus al heel veel informatie vinden over alle producten van Aegon. Daarnaast kunt u met de ‘live chat’ via internet direct chatten met een van de medewerkers van Aegon, zodat u uw vragen direct beantwoord kunt krijgen.

Het aflossen van een studieschuld kan tegenwoordig maximaal 25 jaar duren. Het is echter wel zo dat de termijnbedragen kunnen worden vast gesteld op maar liefst 15% van het netto inkomen. Het opstellen van een plan om de schuld sneller en eenvoudiger af te lossen is daarom voor velen wel aan te raden. Volg de volgende stappen om een persoonlijk plan te maken en je studieschuld zal een minder grote invloed hebben op je persoonlijke leven.

• Maak eerst een begroting die je inzicht geeft in je inkomsten en uitgaven. Zo zul je zien dat je aan sommige posten onnodig veel uitgeeft en dat je studieschuld met dat bedrag ook sneller afgelost had kunnen worden.
• Tel alle bedragen van schulden die je hebt bij elkaar op en maak hier een overzichtelijk lijstje van. Zo kun je zien hoe groot de schulden zijn, waar de problemen zitten en wat de maandelijkse termijnbedragen zijn.
• Met behulp van deze twee overzichten krijg je een duidelijk beeld van je financiële situatie en kun je bepalen hoeveel aflossingsruimte er nog over is. Wanneer je voldoende over houdt, kun je het termijnbedrag verhogen om sneller af te lossen.
• Wanneer je ziet dat je niet uitkomt met je inkomsten om je termijnbedrag van de studieschuld te betalen, kun je een nieuwe draagkrachttoetsing aanvragen. Neem hierbij ook al je eigen overzichten mee.
• Als het je dan nog niet lukt om uit te komen, dan kun je aankloppen bij de adviseur van de kredietbank, de sociale dienst of het maatschappelijk werk in je gemeente. Zij kunnen je een oplossing bieden. Dit betekent wel dat zij bijvoorbeeld loonbeslag op zullen leggen en je het met weinig moet doen, maar je hebt geen last meer van schuldeisers.

Staal Bankiers helpt u graag bij het opstellen van een financiële planning en kan u advies geven over financiële oplossingen. Staal Bankiers biedt geen pakket van standaard finacieringsvormen, maar zorgt voor een financieringsvorm die aansluit op uw persoonlijke situatie. U kunt kiezen uit diverse looptijden, rentetypen en aflossingsvormen voor zowel woningfinancieringen, effectenkredieten en andere maatwerkkredieten. Voor consumptieve kredietverlening kunt u bij Staal Bankiers krediet krijgen op uw betaalrekening of op uw rekening-courant. Ook is geldlening een optie.

Naast financieringen in euro’s kunnen financieringen ook in Zwitserse Franken worden aangegaan. En ook bij het kopen van een (tweede) huis in het buitenland kan Staal Bankiers u behulpzaam zijn.

Voor meer informatie over het afsluiten van een krediet bij Staal Bankiers, kijk op www.staalbankiers.nl en neem contact op met de bank.

De ASN Bank heeft verscheidene duurzaamheidscriteria waaraan haar producten en diensten moeten voldoen. De bank verschaft alleen kapitaal aan ondernemingen en organisaties die een duurzame samenleving bevorderen. Wanneer een bedrijf niet aan deze voorwaarde voldoet, wordt zij uitgesloten van de activiteiten en producten van de ASN Bank.

De ASN Bank verstrekt geen krediet op haar bankrekening, maar u kunt wel gebruik maken van het zogenoemde ‘geoorloofd roodstaan’ als u regelmatig inkomsten op uw ASN Bankrekening krijgt. Hoeveel u rood kunt staan is afhankelijk van uw inkomsten met een maximum van € 2 500,- en u mag nooit langer dan 90 dagen achter elkaar rood staan. Verder betaalt u devetrente over het bedrag dat u rood staat.

Voor meer informatie over de ASN Bank kunt u kijken op de website van de bank, www.asnbank.nl .
Daar kunt u ook zien hoe u een ASN Bankrekening kunt openen of hoe u contact kunt opnemen met de bank.

De AFM wil geen oordeel geven over de hoogte van de rente, maar wil wel weten hoe de rentes tot stand komen. Vervolgens bekijkt de financiële toezichthouder of de schriftelijke informatie hierover voor de consument voldoende is om een juiste keuze te maken op basis van zijn wensen.
De meeste huizenkopers kiezen overigens voor een vaste rente voor een bepaalde periode van vijf of tien jaar. De variabele rente verandert iedere maand, afhankelijk van de marktrente. Niettemin zouden sommige banken hun variabele tarieven onnodig hoog houden, terwijl de rente op de internationale geldmarkt sinds begin dit jaar aan het dalen is.

Gevolgen voor koopgedrag
Wanneer informatie over hypotheken meer compleet is en beter afgesteld is op de wensen van de consument, zou een logisch gevolg zijn dat er meer huizen verkocht kunnen worden. Uit recent onderzoek van TNS NIPO in opdracht van ING, blijkt dat ruim zeven op de tien starters de huidige tijd bijzonder gunstig vindt om een woning te kopen. Dit aantal is sinds nog nooit zo hoog geweest, sinds dit onderzoek vanaf 2006 regelmatig wordt uitgevoerd.
Er zijn plannen geweest om het maximale hypotheekbedrag te beperken tot honderd procent van de executiewaarde. Deze plannen zijn voor starters ongunstig. Ruim een kwart van de starters zou dan geen woning kunnen kopen. Bijna driekwart van de starters wil bij aankoop de kosten koper en een eventuele verbouwing ook op kunnen nemen in de hypotheek.

Vertrouwen
Het vertrouwen van starters en koopwoningeigenaren is terug op het niveau van een jaar geleden, voordat de crisis uitbrak. Ruim de helft van koopwoningbezitters vindt de tijd gunstig om een woning te kopen. Een kwart verwacht dat de huizenprijzen binnenkort weer zullen gaan stijgen. Wel zijn zowel de woningeigenaren als de starters minder positief over hun eigen financiële positie. Van de starters verwacht nog niet de helft een verbetering van hun financiële situatie, evenals nog geen twintig procent van de woningbezitters. Woningeigenaren maken zich niet erg druk over de economische situatie: slechts zes procent acht de kans op werkloosheid hoog. Mocht het inkomen afnemen, dan kan veertig procent dit opvangen met het inkomen van de partner of het eigen vermogen.
Ruim een derde zal de woning verkopen als ze de hypotheeklasten niet meer kunnen betalen. De meerderheid vertrouwt erop geen hypotheekschuld over te houden, zes op de tien denkt zelfs geld over te houden. Ruim procent verwacht een schuld over te houden

Dienstverlening aan vermogende particulieren is gericht op vermogensvorming en vermogensbescherming. De bank biedt zowel producten en diensten van derden aan als ook eigen producten. Bij dienstverlening aan de ondernemer adviseert de bank op zowel zakelijk als ook persoonlijk vlak. Bij de Van Lanschot Bank komt de persoonlijke relatie voor alles. Zij biedt haar cliënten financiële dienstverlening met alle daarbij behorende aandacht en zorg, iets wat grootbanken niet altijd kunnen leveren.

De Van Lanschot Bank streeft ernaar de beste private bank van Nederland en België te zijn.

Voor meer informatie over de Van Lanschot Bank, kijk op www.vanlanschot.nl. Op deze website staan ook de mogelijkheden hoe u contact kunt opnemen met de Van Lanschot Bank. Aangezien de persoonlijke relatie van groot belang is voor de bank, is er weinig concrete informatie te geven over de producten. Dus mocht u geïnteresseerd zijn om met de Van Lanschot Bank in zee te gaan, neem dan persoonlijk contact met de bank op.

De Friesland Bank biedt 2 mogelijkheden voor kredieten:

• Betaalkrediet
  Het Betaalkrediet van de Friesland Bank is gekoppeld aan uw privérekening van deze bank. Hiermee creëert u extra financiële ruimte die altijd en overal beschikbaar is. U kunt voor onbepaalde tijd rood staan en toch gewoon geld blijven opnemen. De kredietlimiet ligt tussen de €1 000,- en € 50 000,- De hoogte van uw kredietlimiet wordt bepaald aan de hand van uw inkomsten, woonlasten en eventueel overige financiële lasten.
• Doorlopend krediet
  Het doorlopend krediet van Friesland Bank is een flexibel krediet, waarmee u extra financiële ruimte heeft, zonder dat u aan een strakke lening vastzit. U spreekt van tevoren een kredietlimiet af waarbinnen u vrij kunt opnemen en aflossen. De maximum hoogte van uw krediet wordt bepaald door de inkomsten en lasten van u en uw partner. U bepaalt zelf de looptijd van uw lening en kunt altijd vervroegd aflossen zonder extra kosten.

Voor meer informatie over het afsluiten van een krediet bij Friesland Bank en voor de huidige rentetarieven, moet u contact opnemen met de bank. Kijk op www.frieslandbank.nl voor de mogelijkheden hoe u contact kunt opnemen.

Direca biedt een groot aantal financieringsproducten aan in de vorm van leningen en kredieten. De twee populairste leenvormen zijn het doorlopend krediet en de persoonlijke lening.

• Doorlopend Krediet bij Directa
  Met het doorlopend krediet kunt u tot een afgesproken kredietbedrag onbeperkt geld opnemen en aflossen. U heeft alle vrijheid om zelf te bepalen wanneer u welk bedrag opneemt en waarvoor u het geld gebruikt. U betaalt alleen rente over het openstaande saldo. Bij Directa is één telefoontje genoeg om geld op uw bankrekening te laten overschrijven.
• Persoonlijke Lening
  Bij de persoonlijke lening leent u een vast bedrag tegen een vaste rente en een vaste looptijd. U krijgt het geleende bedrag in één keer op uw rekening. U bepaalt bij Directa zelf de looptijd, aan de hand van wat u belangrijker vindt, lage maandlasten of een kortere looptijd.
• Verschillende soorten leningen
  Naast het doorlopend krediet en de persoonlijke lening zijn er nog vijf andere financieringsproducten die directa.nl aanbiedt: het Kleinkrediet, de autofinanciering, de caravanlening, het verbouwkrediet en het studiekrediet. Ook biedt Directa een speciale oversluitservice voor het oversluiten van uw huidige lening bij een andere kredietverstrekker naar een lening of krediet van Directa.
• Kleinkrediet
  Een alternatief voor rood staan, kopen of afbetaling of creditcard is het Kleinkrediet. Hiermee lost u roodstand, postorderkrediet of creditcardschuld af tegen een lagere rente. U heeft ook de beschikking over een Cash Card waarmee u geld kunt opnemen bij geldautomaten, tot aan een afgesproken kredietbedrag. U betaalt net als bij het doorlopend krediet alleen rente over het openstaande saldo. U kunt bij directa.nl zelf bepalen wat u maandelijks aflost, met een minimum van 2% van het openstaande saldo.
• Autofinanciering en caravanlening
  Een bijzondere vorm van de persoonlijke lening is de autofinanciering en de caravanlening. Beide zijn een persoonlijke lening voor aankopen met een restwaarde. U leent een vast bedrag, maar lost niet het gehele bedrag af binnen de looptijd. U heeft een aflossingsvrije periode waarin u alleen rente betaalt. Aan het einde van de lening betaalt u het resterende bedrag in één keer terug.
• Verbouwkrediet
  Speciaal voor de verbouwing van uw huis heeft directa.nl het verbouwkrediet, ook een persoonlijke lening. U kunt zelf de perfecte lening in elkaar zetten, waarbij u de keuze heeft tussen lage maandlasten of een kortere looptijd.

• Studiekrediet
  Een vorm van het doorlopend krediet is het studiekrediet. Deze kunt u afsluiten voor het financieren van een studie. U kunt weer tot een afgesproken kredietbedrag onbeperkt geld opnemen en aflossen. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. U bepaalt zelf de maandelijkse aflossing, met een minimum van 2% van het uitstaande saldo.

Naast deze verschillende financieringsproducten, die gebaseerd zijn op het doorlopend krediet en de persoonlijk lening, kunt u bij Directa.nl ook nog terecht voor een Visa Creditcard. Op hun website lees je meer informatie.

• Privélimiet plus
  Wilt u onverwachte uitgaven kunnen financieren, zoals bijvoorbeeld de aanschaf van een nieuwe laptop, dan is de privélimiet plus misschien wel iets voor u.
  Met de privélimiet plus kunt u rood staan tegen een lage rente en voor een onbeperkte tijd. U betaalt alleen rente over het bedrag dat u opneemt. Iedere maand moet er echter wel een minimumbedrag op uw rekening binnenkomen. De privélimiet plus is een vorm van een doorlopend krediet. De omvang van uw krediet kan variëren van €1 000,- tot en met €50 000,-.
• Flexibel Krediet
  Wilt u geld over hebben voor de grotere onverwachte uitgaven, dan is het flexibel krediet een idee. Ook hierbij betaalt u alleen rente over het bedrag dat u opneemt en ook dit is een vorm van een doorlopend kredite. De omvang van uw krediet variëert hier van €2 500,- tot € 50 000,-.
• Flexibel Hypotheek Krediet
  Voor uitgaven zoals bijvoorbeeld een verbouwing, kunt u het flexibel hypotheek krediet afsluiten. U leent dan met de overwaarde van uw woning als onderpand. U betaalt ook hier weer alleen rente over het bedrag dat u opneemt. De omvang van uw krediet hier begint bij €5 000,-
  Voor het aflossen van uw lening heeft u de keuze tussen een vast maandbedrag waarin zowel rente als aflossing is begrepen, of u kunt kiezen voor een maandbedrag dat alleen uit rente bestaat.

Voor meer informatie over het afsluiten van een krediet bij ABN AMRO en voor de huidige rentetarieven, kijk op www.abnamro.nl

• Doorlopend krediet
  Met het doorlopend krediet heeft u altijd een ‘extra potje met geld’ binnen handbereik. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag en kunt altijd opnieuw krediet opnemen tot de afgesproken kredietlimiet. Het bedrag van deze limiet kan variëren van € 2 500,- tot € 50 000,-.
• Persoonlijke lening
  Met de persoonlijke lening lost u een vast bedrag per maand af, wat handig is als u eenmalig een groot bedrag wilt lenen. U kunt een bedrag tussen de € 2 500,- en € 50 000,- lenen en lost het geleende bedrag over een vastgelegde looptijd af.
• Hypotheekkrediet
  Met het hypotheekkrediet leent u tegen de overwaarde van uw huis. De hoogte van uw krediet hangt onder meer af van uw inkomen en van de overwaarde van uw huis. U kunt vrij opnemen en aflossen tot de afgesproken limiet tegen een lage rente.
• Rabo HuisVoordeelKrediet
  Als u een eigen huis heeft en wat extra financiële ruimte wilt, dan kunt u het Rabo HuisVoordeelKrediet afsluiten. Dit is een flexibele vorm van lenen, want u kunt vrij opnemen en aflossen binnen uw kredietlimiet en bepaalt zelf waarvoor u het geld gebruikt. Uw huis dient hierbij niet als onderpand. Uw kredietlimiet kan variëren van € 4 000,- tot maximaal € 50 000,-.

Voor meer informatie over het afsluiten van een krediet bij Rabobank en voor de huidige rentetarieven, kijk op www.rabobank.nl

• Voordeelkrediet
  Het Voordeelkrediet is speciaal voor mensen die in het bezit zijn van een eigen huis. Hiermee kunt u bedragen lenen boven de € 10 000,- tot een maximum van € 75 000,- en uw huis dient hierbij niet als onderpand. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag en kunt afgeloste bedragen opnieuw opnemen. Ook kunt u boetevrij extra aflossen.
• Doorlopend Krediet
  Het Doorlopend Krediet is een flexibele lening, waarbij u zelf hoeveel en wanneer u geld opneemt. De kredietlimiet ligt tussen de € 2 250,- en € 75 000,- en ook hierbij geldt dat u alleen rente betaalt over het opgenomen bedrag en dat u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen.
• Persoonlijke Lening
  Met een persoonlijke lening wordt vooraf alles vastgelegd. U weet dus precies hoeveel u leent en heeft een vaste looptijd om dit bedrag terug te betalen. Elke maand betaalt u een vast bedrag om uw lening af te lossen. U kunt bedragen tussen de € 1 500,- en € 75 000,- lenen met dit krediet.

Voor meer informatie over het afsluiten van een krediet bij ING Bank en voor de huidige rentetarieven, kijk op www.ing.nl

• DSB Bank Doorlopend Krediet
  Een doorlopend krediet zorgt ervoor dat u altijd geld heeft voor onverwachte uitgaven. U sluit het doorlopend krediet af voor een bepaald bedrag, het zogenoemde kredietlimiet. Tot dit bedrag kunt u opnemen wat u wilt. Er is geen vaste looptijd voor deze vorm van lenen. De kredietlimiet kan variëren van € 5 000,- tot € 25 000,-.
• DSB Bank Persoonlijke Lening
  Deze persoonlijke lening is een lening met veel zekerheid. U kunt een bedrag van € 5 000,- tot € 25 000,- lenen. Dit bedrag betaalt u terug met een vaste rente en over een vaste afgesproken looptijd. De aflossing gebeurt in gelijke maandelijkse termijnen en aan het einde van de looptijd heeft u uw lening gegarandeerd afgelost.
• DSB Bank Excellent Lening
  De DSB Bank Excellent Lening is een flexibele lening, waarbij u zelf de aflossingssnelheid bepaalt. Deze lening is een vorm van een persoonlijke lening en dit betekent dat rente, de looptijd en de aflossing vast staan. Het verschil met de persoonlijke lening is echter dat u boetevrij extra kunt aflossen. Ook bij deze lening kunt een bedrag tussen de € 5 000,- en € 25 000,- lenen.

Voor meer informatie over het afsluiten van een krediet bij DSB Bank en voor de huidige rentetarieven, kijk op www.dsbbank.nl

Aanbieders spaarkrediet

Op dit moment kennen we alleen Afab als aanbieder van het spaarkrediet. Voor de mogelijkheden van een spaarkrediet bij Afab bezoekt u hun site en zoekt u via het menu de optie spaarkrediet op. U kunt een gratis en vrijblijvende offerte via Afab aanvragen. Zo’n offerte verplicht u tot niets en geeft u een mooi overzicht van de rente en kosten van de lening.

Hoe werkt het spaarkrediet?

Een spaarkrediet is mogelijk vanaf 6500 euro. Met de kredietverstrekker wordt van te voren een maximaal bedrag, de zogenaamde kredietlimiet afgesproken. Tijdens de looptijd van het spaarkrediet mag u elk gewenst bedrag opnemen, zolang u de kredietlimiet niet overschrijdt.
Net als bij een rentekrediet lost u bij een spaarkrediet in principe niet af. U betaalt elke maand een bedrag aan rente over het door u opgenomen saldo. Dit bedrag wordt automatisch van uw rekening afgeschreven. Om een spaarkrediet na langere tijd toch af te lossen, spaart u het geleende geldbedrag bijeen door middel van een spaarplan (in de vorm van een levensverzekering). Zo spaart u op een fiscaal aantrekkelijke manier de aflossing van uw spaarkrediet bij elkaar. Per maand betaalt u dus een bedrag aan rente en een bedrag aan spaarpremie.

Aflossen van het spaarkrediet

Het uitgangspunt van een spaarkrediet is dat u in eerste instantie niets aflost. Aflossen gebeurt in één keer, en vaak pas na vijf, tien of vijftien jaar. Deze aflossing is belastingvrij en u betaalt deze uit het spaarplan. Bij een spaarkrediet is het echter ook toegestaan om tussentijds kosteloos extra af te lossen. Uiteraard wordt het bedrag dat u schuldig bent dan kleiner en uw reserve groter. Wat u tussentijds hebt afgelost, kunt u ook weer opnemen, zolang u uw kredietlimiet niet overschrijdt.

Voordelen en nadelen van het spaarkrediet

Een voordeel van deze kredietvorm is dat uw totale maandlast lager is dan bij een gewoon doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Ook profiteert u optiemaal van belastingvoordeel dankzij het spaarsysteem dat bij deze kredietvorm hoort. Wanneer u het spaarkrediet gebruikt voor onderhoud van uw huis, kunt u de rente die u betaalt aftrekken van de belasting.

Hoe werkt het postorderkrediet

Bij het afsluiten van een postorderkrediet gaat u doorgaans een doorlopend krediet aan. Dit betekent dat u tot een overeengekomen limiet aankopen kunt doen. Als u na verloop van tijd enige termijnen afbetaald hebt, hebt u weer extra kredietruimte opgebouwd. Deze extra financiële ruimte kunt u weer gebruiken voor nieuwe aankopen.
U ontvangt iedere maand een saldo-overzicht met daarop vermeld uw openstaande saldo, uw bestedingsruimte en het minimale bedrag dat u maandelijks dient af te lossen. Bij vervroegd aflossen wordt in de regel geen boeterente in rekening gebracht. Voor het verhogen of verlagen van uw kredietlimiet kunt u contact opnemen met de klantenservice. Een postorderkrediet is een kredietvorm die vaak erg flexibel en gemakkelijke afsluitbaar is. Wel zal er een toetsing plaatsvinden bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) te Tiel door het postorderbedrijf, om in te schatten welk risico het bedrijft loopt wanneer het een krediet verschaft aan u. Als u bij de BKR een negatieve aantekening hebt, zult in sommige gevallen geen postorderkrediet kunnen afsluiten.

Voor- en nadelen van deze kredietvorm

Een voordeel van het postorderkrediet is dat ook kleine bedragen geleend kunnen worden. Dit houdt soms wel een risico in voor u als lener: bij het postorderbedrijf van uw keuze kunt u continu aankopen blijven doen tot de overeengekomen kredietlimiet. In sommige gevallen kunt u zelfs geld laten overboeken naar uw privébankrekening.

Conclusie

Het postorderkrediet is uiterst bruikbaar als u iets wil bestellen zonder het huis te verlaten. Ook kunnen bestelde goederen vaak relatief gemakkelijk worden geretourneerd aan het postorderbedrijf.
Het nadeel van een postorderkrediet is dat het erg duur is.
U betaalt soms wel twintig procent rente per jaar, dus bijna de wettelijke maximumrente op leningen.

In de officiële betekenis van het begrip lease moet het contract een koopoptie bevatten die de leaser de kans geeft om aan het einde van het traject de geleasede uitrusting te kopen. Deze koop mag echter niet als verplichting worden opgenomen in het contract. De koper betaalt op dat moment een vooraf vastgelegde prijs, de residuwaarde genaamd. Is die optie niet besproken, dan gaat het of om een huurcontract (waarbij de eigendom ook aan het einde niet overgaat van leasegever naar leasenemer), of om een huurkoopcontract (waarbij de eigendom verplicht wordt overgedragen bij het einde van het contract).

Leaseproces en leaseovereenkomst

Leaseovereenkomsten kunnen in twee categorieën worden verdeeld: de ‘financiële leasing’ en de ‘operationele leasing’. Bij de financiële leasing blijft de kredietverstrekker alleen juridisch eigenaar terwijl het volledige economisch eigendom (het gebruik, de verzekering, het onderhoud) overgaat op de leasenemer. De leasegever loopt daarbij uiteraard het risico van meer dan normale waardevermindering van het voorwerp, doordat de leasenemer er onzorgvuldig gebruik van maakt. Bij operationele leasing wordt dat risico volledig vermeden omdat de leasegever een deel van het economisch eigendom behoudt door zelf in te staan voor het onderhoud van het voorwerp. De leasenemer krijgt het gebruik van het goed en het risico ligt nu aan zijn kant: als de leasegever niet goed voor het onderhoud van het voorwerp zorgt, vermindert dat het gebruiksgenot. Maar ook hiervoor kunnen clausules van schadevergoeding ingebouwd worden.

Leasing juridisch gezien

In officiële documenten wordt zelden het begrip ‘lease’ gebruikt, omdat het strikt gezien zowel het hier beschreven lease-contract omvat, als de huurkoop en zelfs de gewone huur omvat. Het begrip zorgt juridisch gezien voor te veel verwarring, hoewel in het dagelijks spraakgebruik duidelijk is wat met het begrip bedoeld wordt.

Procedure van de klantenkaart

Deelnemende klanten krijgen vaak een klantenkaart, puntenkaart of clubcard: een plastic kaart meestal ter grootte van een pinpas. Er is een elektronisch spaarsysteem waarbij punten worden toegekend, evenredig aan de bestedingen die u doet bij het bedrijf. Soms worden er (zelfklevende) zegels uitgegeven die u op een zegelkaart moet plakken. Dit komt echter steeds minder vaak voor, omdat consumenten het te veel moeite vinden om de zegels te bewaren en thuis op te plakken. Voordeel is wel dat u ook een ‘beloning’ kunt krijgen wanneer u de klantenkaart toevallig niet bij u hebt.
Soms zijn de punten die u toegekend krijgt op basis van uw aankopen gratis, maar soms moet er ook voor betaald worden. Het bedrijf impliceert daarmee dat de goederen die u met de gekochte punten kunt kopen, relatief veel meer waard zijn dan het totaalbedrag dat u uitgegeven hebt aan gekochte punten. Dit is echter niet altijd het geval, waardoor het belangrijk is om goed na te denken alvorens mee te doen aan een dergelijk programma. De systemen waarbij u gratis punten krijgt, zijn wat dat betreft veiliger: alles wat u met de punten kunt doen, is extra, omdat u er niet voor betaald hebt.
Bij gratis punten krijgt u bijvoorbeeld korting op aankopen in de toekomst of u kunt een artikel gratis aanschaffen. Bedrijven met een klantenkaart hebben vaak contacten met leveranciers waar zij de cadeaus die u kunt aanschaffen in ruil voor punten, relatief goedkoop kunnen ingekopen.

Voorbeelden van bedrijven met klantenkaart

Voorbeelden van bedrijven met een klantenkaart zijn tankstations en supermarkten: Shell geeft zegeltjes en Airmiles uit, BP geeft FreeBees en Total geeft Rockspunten. Bij de supermarkten kunt u Bonuspunten sparen bij Albert Hein, Rockspunten bij Super de Boer en zegels bij Em-Té.

• SNS Zelfkrediet
  Het SNS Zelfkrediet is een vorm van een doorlopend krediet, waarbij u minimaal € 500,- en maximaal € 50 000,- kunt lenen. U start met aflossen zodra u een bedrag hebt opgenomen. De maandlasten bestaan uit rente en aflossing en worden automatisch van uw privérekening afgeschreven. Verder kunt u altijd extra aflossen en kunt u afgeloste bedragen direct weer opnemen.
• SNS Zelfkrediet WOZ
  Met het SNS Zelfkrediet WOZ kunt u geld lenen tegen de overwaarde van uw huis. Dit biedt met name uitkomst als u een groot bedrag wilt lenen. Het leenbedrag van dit krediet ligt tussen de € 25 000,- en € 50 000,- en ook bij deze kredietvorm geldt dat u met aflossen begint zodra u een bedrag hebt opgenomen.
• SNS Extra Ruimte Hypotheek
  Met de SNS Extra Ruimte Hypotheek kunt u op elk moment kosteloos opnemen en aflossen. Uw hypotheek wordt gesplitst in 2 delen. Het ene deel is voor de betaling van de kosten die verbetering of onderhoud van uw woning met zich meebrengen. Het andere deel is voor al uw consumptieve uitgaven.  Beide delen hebben een eigen rekeningnummer en een eigen limiet. Het tweede leningdeel is een vorm van een flexibel krediet. Het eerste leningdeel is gekoppeld aan uw hypotheek en dus is de rente fiscaal aftrekbaar.

Voor meer informatie over het afsluiten van een krediet bij SNS Bank en voor de huidige rentetarieven, kijk op www.snsbank.nl

Bij huurkoop gaat het officieel om huur, maar de intentie van huurkoop is de eigendomsoverdracht van een voorwerp, eenvoudig gezegd: de koop. Dit betekent dat de kredietverstrekker een duurzaam goed voor een bepaalde periode ter beschikking stelt van een kredietnemer. De tegenprestatie van de kredietnemer is dat hij een periodieke vergoeding betaalt, namelijk de huur. Die huur wordt zodanig berekend, dat aan het einde van de huurperiode de koop kan plaatsvinden.

Verschil tussen huurkoop en lease

Huurkoop verschilt van lease door het feit dat de eigendomsoverdracht, de koop, aan het einde van het traject van verplicht is. Bij lease is er de mogelijkheid om het goed terug te geven aan de eigenaar, maar bij huurkoop is de kredietnemer/huurder verplicht het voorwerp te kopen.
Het verschil met koop op afbetaling is dat het voorwerp pas van eigenaar wisselt aan het einde van de periode. Bij koop op afbetaling is de kredietnemer/huurder meteen eigenaar, bij huurkoop pas aan het einde van de periode.

Huurkoopcontract

In het huurkoopcontract kan worden opgenomen dat de huurkoper op elk ogenblik in het traject de koopoptie kan gebruiken tegen vooraf bepaalde voorwaarden. Die voorwaarden zijn dat de tot dan toe betaalde huur wordt gerekend als deel van de koopprijs van het goed.
Het voordeel voor de kredietverstrekker is dat het goed een zakelijke borgstelling vormt voor de uitoefening van het contract. Komt de huurkoper zijn verplichtingen niet na, dan kan de huurverkoper zijn eigendomsrecht laten gelden en de koper het gebruik van het goed ontzeggen.

Voordeel voor de huurkoper

Het voordeel voor de huurkoper is dat het krediet goedkoper is omdat de verkoper minder risico loopt met deze kredietvorm. Als de huurkoper zijn verplichtingen niet nakomt, staat alleen het voorwerp borg, en geen persoonlijke bezittingen van de huurder/koper.
Huurkoop is daarom een constructie die vooral gebruikt wordt voor goederen met een lange tot zeer lange levensduur zoals huizen.

De creditcard heeft een snelle vlucht genomen nadat American Express, VISA en MasterCard in de jaren hierna een uitgebreid wereldwijd netwerk van acceptatiepunten wisten op te bouwen. De creditcard is in Europa in 1966 geïntroduceerd maar vond zijn wortels al in de jaren 50 in de Verenigde Staten van Amerika.

Betalen met een creditcard

Betalen met een creditcard is gemakkelijk vanwege de brede acceptatie. Een handtekening en het tonen van de pas is meestal voldoende. Omdat het betalen met een handtekening relatief onveilig werd (na verlies of diefstal van de creditcard kon een handtekening immers eenvoudig worden nagemaakt), is de pincode op de creditcard geïntroduceerd. Met behulp van deze geheime persoonlijke code werd een betaling veiliger. Essentieel in een pinbetaling is de aanwezigheid van een directe verbinding met de instelling die de kaart uitgeeft. Indien deze verbinding niet aanwezig is, kun je met een handtekening alsnog betalen. Een grotere stap in het betaalgemak met een creditcard is de introductie van de chip op de creditcard. De pincode kan door de chip worden geverifieerd zonder aanwezigheid van een verbinding met de instelling die de kaart uitgeeft. Hoeveel kan worden gekocht met een creditcard is afhankelijk hoeveel krediet de rekeninghouder heeft.

Wie geven creditcards uit?

De bekendste creditcardnetwerken zijn die van VISA, MasterCard, Diners Club, American Express, Comfort Card, Discover, JCB en Cirrus. De meeste banken in de Benelux geven een creditcard uit in samenwerking met de netwerken MasterCard en VISA. Daarnaast zijn er diverse creditcards die onafhankelijk van een bank worden uitgegeven door creditcardorganisaties als PaySquare, Lasercards, ING Card en International Card Services. Ook geven diverse andere instanties in samenwerking met een creditcardorganisatie creditcards uit.

• Met het doorlopend krediet beschikt u binnen korte tijd over extra geld. U kunt onbeperkt geld opnemen tot een afgesproken limiet. U kunt dit geld opnemen wanneer u wilt en zelf bepalen hoe lang u over het aflossen ervan doet. Hierdoor bepaalt u min of meer zelf de maandlasten. U betaalt een variabele rente vanaf 6,1% over het opgenomen bedrag.
• Met een persoonlijke lening leent u een vast bedrag voor een bepaalde aanschaf. U spreekt van te voren af hoe lang u over het terugbetalen van de lening wilt doen. De einddatum van uw lening staat daarmee vast. Ook betaalt u een vaste rente waarmee u geen last heeft van rentewijzigingen. Gedurende de gehele looptijd van de lening heeft u vaste kosten.
• Het WOZ-krediet is speciaal opgezet voor huizenbezitters. De overwaarde van uw woning (WOZ) dient als onderpand bij de aanvraag van het krediet. Hoe hoger deze overwaarde is, hoe groter de kredietmogelijkheden zijn. Voor de aanvraag hoeft u niet naar de notaris, betaalt u geen taxatiekosten en afsluitprovisie. Het WOZ-krediet is verder hetzelfde als het doorlopend krediet. U kunt onbeperkt geldbedragen opnemen tot een vastgelegd limiet. Ook betaalt u een variabele rente vanaf 6,1%.

Bij de Geldshop kunt u voor de drie leenvormen in drie stappen een offerte aanvragen. Hierin worden belangrijke zaken als rente, looptijd, aflossing en voorwaarden vermeld. Vervolgens verzorgt Geldshop.nl het gehele aanvraagtraject tot en met betaling.

Hoe werkt het vakantiekrediet?

Van tevoren spreekt u met de kredietverstrekker een kredietlimiet af, het bedrag dat u maximaal kunt lenen. U bepaalt zelf de looptijd van het krediet. Als u extra wilt aflossen is dat onbeperkt mogelijk en zijn daar geen kosten aan verbonden. Ook kunt u het afgeloste deel opnieuw opnemen, als daar aanleiding toe is. Dit kan uiteraard tot de kredietlimiet, het maximum afgesproken bedrag dat geleend wordt.

Voordeel vakantiekrediet

Voordeel van het vakantiekrediet is dat het een gemakkelijke manier is om aan geld te komen. Qua voorwaarden en rentepercentages is het ook aantrekkelijk. Deze zijn vaak vergelijkbaar met de voorwaarden en percentages van een doorlopend krediet. In dat geval betaalt u alleen rente over het opgenomen bedrag.

Nadeel vakantiekrediet

Nadeel is dat het onverstandig kan zijn om geld te lenen voor iets dat zo snel ‘op’ is als een vakantie. Bij een auto is er nog een product dat geconsumeerd wordt over langere termijn, maar bij een vakantie is de ‘gebruiksduur’ van het product zeer kort en van relatief weinig nut. Daarnaast is het een nadeel dat er relatief weinig aanbieders van een vakantiekrediet zijn. Dit komt doordat geldverstrekkers weinig vertrouwen hebben in de consument die geld leent voor een luxegoed als een vakantie. Vaak is het dus aantrekkelijker om een doorlopend krediet af te sluiten.

Tegenwoordig is het ook steeds vaker mogelijk om een vakantie op afbetaling te kopen. In dat geval is het niet nodig een vakantiekrediet af te sluiten

Hypotheek juridisch

Juridisch gezien ligt de nadruk op het recht dat de hypotheekhouder heeft. Het hypotheekrecht is ingeschreven in een openbaar register, het hypotheekregister. Bij een onroerende zaak is dit het kadaster, voor vliegtuigen en grote schepen zijn er openbare registers. Het effect van de inschrijving is dat door iedereen nagegaan kan worden of de zaak (bijv. het huis of het schip) bezwaard is met hypotheek.

Aflossen van een hypotheek

Alleen de hypotheekhouder kan het register opdracht geven om het zakelijk recht op een goed of te royeren, ofwel ‘door te halen’. Dit houdt in dat de belastende inschrijving op de zaak wordt geschrapt. Over het algemeen gebeurt dit bij verkoop van de woning als uit de opbrengst de openstaande schuld is voldaan. Het kan ook gebeuren als de hypothecaire lening volledig afgelost is.
In het register wordt naast de hypotheekhouder ook de eigenaar van het goed vastgelegd, dus de bank die het geld verstrekt heeft waarmee u het huis hebt kunnen kopen.

Niet nakomingen verplichtingen hypotheek

Het gevolg van het aangaan van een hypotheek is dat de geldverstrekker de mogelijkheid heeft om het onroerend goed in het openbaar te verkopen als de huisbezitter zijn verplichtingen niet nakomt. Deze verplichtingen bestaan doorgaans uit het betalen van rente en aflossing. Dit wordt het recht van parate executie genoemd. Gelukkig komt dit maar bij een heel klein deel van de verstrekte hypotheken voor. Betrouwbare cijfers zijn niet voorhanden, mede omdat een bank het vaak niet tot executie laat komen. Vaak krijgt de geldlener een aanvullend krediet of uitstel van betaling, zodat het huis op de normale manier verkocht kan worden. Dit duurt uiteraard langer voor de geldverstrekker, maar het huis levert dan wel meer geld op. Hierdoor is de schade voor de bank (en de restschuld van de geldnemer) kleiner.

Contract bij een renteloze lening

Voor een renteloze lening in geld dient een contract te worden opgemaakt en daarin moet staan dat het bedrag direct opeisbaar is. Dit contract kan onderhands worden afgesloten of het kan bij een notaris worden vastgelegd. Het goed is goed daarin ook vast te leggen wat de looptijd van de lening is. Eventueel kan afgesproken worden dat het bedrag na verloop van tijd beetje bij beetje worden kwijtgescholden. Het is een nadeel dat dit geleende bedrag te allen tijde opeisbaar moet zijn. Als de Belastingdienst hier navraag naar doet bij de lener, moet aangetoond kunnen worden dat de geldlener deze schuld ook daadwerkelijk af kan lossen. Het is wel aan te raden de Belastingdienst hiervan op de hoogte te stellen. U kunt bij hen ook advies vragen: het is hun vak en zij kennen daardoor alle ins en outs.

Geen schenkingsrechten bij renteloze lening

Het voordeel van een renteloze lening is dat u geen schenkingsrechten hoeft te betalen. Er wordt namelijk geen geld geschonken. Het principe is namelijk dat de lening terugbetaald kan en zal worden. Bovendien ontstaat er in belastingbox 3 een schuld en in sommige gevallen kan dat voordelig zijn. Een nadeel is wel dat het geleende bedrag altijd terug moet kunnen worden betaald. Dat kan vrij lastig zijn: u leende tenslotte geld omdat u het zelf niet had. De verstrekker van de lening zal worden belast met een zogenaamde vermogensheffing zolang het geld is uitgeleend.

Voorwaarden bepalen

Bij een onderhandse lening bent u samen in overleg volledig vrij om de voorwaarden te bepalen.
Als geld bij een onderhandse lening wordt gebruikt om een huis te kopen of te verbouwen, betaalt de Belastingdienst mee. De lener kan de rente die aan de uitlener betaald moet worden namelijk opvoeren als hypotheekrente en komt daarmee in aanmerking voor de hypotheekrenteaftrek. Om de lening ook voor de geldverstrekker aantrekkelijk te maken, zou u bijvoorbeeld een rentepercentage af kunnen spreken dat tussen de hypotheekrente en de spaarrente in ligt. Hierdoor betaalt degene die leent minder dan bij een gewone hypotheek, en krijgt degene die geld uitleent meer rente dan wanneer het geld gewoon op een spaarrekening had gestaan.

Belastingdienst en onderhandse lening

Bij een dergelijke constructie kijkt de Belastingdienst vaak nauwkeurig mee. Zij willen inzage in het opgestelde contract om te controleren of daar bijvoorbeeld duidelijk aangegeven staat hoeveel rente er betaald moet worden en waarvoor de lening bedoeld is. Ook willen zij nakijken of de rente wel marktconform is, zodat het niet lijkt op een schenking. In dat geval zou er misschien schenkingsrecht moeten worden betaald.

Het veiligst is een goed contract vast te laten leggen bij een notaris, zeker als het om grote bedragen gaat. In dit contract moet in elk geval helder zijn:

• wat het bedrag is dat geleend wordt;
• waar het voor bedoeld is (bijv. het kopen of verbouwen van een huis);
• hoe hoog de rente is;
• hoe de rente betaald wordt (bijv. maandelijks);
• hoe lang de lening loopt en hoe deze afgelost wordt;
• of de lening opgezegd kan worden door de leningsverstrekker, en zo ja, op welke termijn;
• of de lener vervroegd mag aflossen
• of de lener ook nog andere leningen mag afsluiten naast deze onderhandse lening.

De persoonlijke lening is vaak een gemakkelijke manier van lenen en lijkt enigszins op een doorlopend krediet. De persoonlijke lening kan variëren in looptijd en rentepercentage. Vaak leent u tegen iets lagere rentepercentages dan gemiddeld en iets aantrekkelijker voorwaarden. Deze voorwaarden horen in een financiële bijsluiter te staan. Geld lenen voor een auto, voor een keuken of voor een vakantie doet men vaak met een persoonlijke lening.
U ontvangt direct het geleende geld en de terugbetaling is duidelijk in termijnen met een vaststaande looptijd en rente.

Persoonlijke verstrekt

Een andere vorm van persoonlijke leningen zijn leningen die u persoonlijk worden verstrekt. Een persoonlijke lening is ideaal voor kleinere bedragen en als beide partijen zeker weten dat het geld terugbetaald zal worden. Het wordt natuurlijk een vervelende zaak als de geldverstrekkers hun geld niet terugzien en u toch nog regelmatig contact met hen heeft.

Vooraf zekerheid bij persoonlijke lening

Een voordeel van de persoonlijke lening is dat er een vaststaande, vaak lage rente en een vaststaande looptijd worden afgesproken. Daarnaast is er weinig renterisico en dit maakt deze leningsvorm goedkoper dan een doorlopend krediet. Omdat van deze lening zo vaak gebruik wordt gemaakt, zijn er ook veel aanbieders. Hierdoor zijn de condities zeer scherp voor de consument.
Nadeel van deze leningsvorm is dat het duurder is dan een hypotheek. Er is namelijk geen onderpand voor de lening. Ook kan de rente hoog worden: de rente staat vast en is relatief al laag, maar als door economische omstandigheden de rente extreem laag zou worden, kan deze toch boven het gemiddelde van de markt uit komen. Bovendien is het vaak niet mogelijk om de lening tussentijds af te lossen. Soms is het wel mogelijk, maar dan krijgt u hiervoor een boete berekend.

Het consumptief krediet is slechts een verzamelnaam. Het consumptief krediet valt uiteen in een persoonlijke lening en een doorlopend krediet.

Bij een persoonlijke lening legt u samen met de aanbieder het leenbedrag, de rente, de looptijd en de manier van aflossing vast. U heeft dus bepaalde zekerheid en weet precies hoeveel de lening u gaat kosten.

Een persoonlijke lening wordt vaak afgesloten voor bijvoorbeeld de aanschaf van een auto.

Bij een doorlopend krediet spreekt u een maximaal op te nemen bedrag af met de aanbieder. U heeft zelf de keuze welk bedrag en wanneer u dit bedrag uit het krediet opneemt. Met het doorlopend krediet heeft u altijd extra geld achter de hand wanneer u dit nodig heeft. Het krediet kan afgesloten worden voor bijvoorbeeld studiekosten, een verbouwing of een vakantie.

Het consumptief krediet is niet bedoeld voor het opknappen van uw huis om waardevermeerdering te creëren. Hiervoor is een hypothecair krediet gebruikelijker. Dit krediet is speciaal voor investeringen in uw woning en is vaak goedkoop doordat uw huis als onderpand dient.

Kenmerken persoonlijke lening

• Vast leenbedrag
• Vaste looptijd
• Vaste rente
• Iedere maand wordt de lening met een vast bedrag afgelost (inclusief rente)
• Versneld aflossen vaak alleen met boete

Kenmerken doorlopend krediet

• Onbeperkt opnemen tot een vastgesteld limiet
• U bepaalt zelf hoeveel, wanneer en waarvoor u geld opneemt
• Variabele rente (over openstaand saldo)
• Vast maandbedrag voor aflossing en rente; door variabele rente verschilt het aandeel rente en aflossing per maand
• Versneld aflossen is boetevrij
• Eerder afgeloste geld kan opnieuw opgenomen worden
• Variabele looptijd

Het consumptief krediet is bedoeld voor de aanschaf van alledaagse producten en diensten. Welk consumptief krediet u afsluit, is afhankelijk van het doel van de lening en uw eigen wensen. Weet u bijvoorbeeld precies hoeveel extra geld u nodig heeft voor een bepaalde aanschaf, dan is een persoonlijke lening aan te raden.

Wilt u liever flexibiliteit, dan kan het doorlopend krediet een goede oplossing zijn. U heeft dan wel te maken met een variabele rente en een onduidelijke looptijd van de lening.

Hoger rentepercentage bij achtergestelde lening

Door deze voorwaarden loopt de kredietverstrekker een hoger risico dat hij een deel van zijn verstrekte krediet niet terugbetaald krijgt. Om dit te compenseren wordt meestal een hoger rentepercentage afgesproken. Soms is de rente zelfs afhankelijk van de winst. Over de winst die de kredietverstrekker heeft ontvangen, hoeft hij geen belasting te betalen aan de fiscus.

Gunstige investering

Achtergestelde leningen kunnen er voor zorgen dat een onderneming extra aantrekkelijk wordt om geld aan uit te lenen voor banken en investeerders. Het is voor hen een gunstige investering. Wanneer de onderneming failliet zou gaan, zullen de achtergestelde schuldeisers de eerste klap opvangen. Zij staan tenslotte onderaan de rij van instellingen die geld krijgen. De lening werkt hierdoor als een soort ‘kussen’. Daarbij is het een middel om vertrouwen te wekken bij bepaalde investeringstransacties. Een bank of investeringsmaatschappij die de transactie heeft opgezet en er zelf via een achtergestelde lening instapt, laat hiermee zien dat het hem ook ‘menens’ is en dat hij vertrouwen heeft in de lener.

Achtergestelde lening alleen zakelijk gebruikt

Achtergestelde leningen worden in de praktijk uitsluitend verstrekt door ondernemingen, aan ondernemingen. Soms kan een dergelijke lening worden gereken bij het eigen vermogen. Verstrekkers van achtergestelde leningen zijn vaak het moederbedrijf van de onderneming of grote banken, die het risico goed kunnen inschatten. Ook overheden verstrekken vaak achtergestelde leningen als een vorm van subsidie.

Achterstelling bij effectenhandel

Bij handel in effecten komt achterstelling heel veel voor. Er worden dan door de uitgever verschillende obligaties uitgegeven die aan elkaar achtergesteld zijn. Deze obligaties zijn niet zozeer achtergesteld in geval van faillissement (effecten zijn in de regel ‘faillissementsproof’), maar de achterstelling geldt met name bij iedere rente- en aflossingsbetaling die wordt gedaan. Zo ontstaat een ranglijst, bijvoorbeeld betaling vindt eerst plaats aan alle dienstverleners (trustkantoren, accountants, advocatenhonoraria, daarna aan de transactiepartijen voor hun transactiegerelateerde diensten, daarna aan de obligatiehouders, en alles wat overblijft, hoe veel of weinig dat ook is, aan de (meest achtergestelde) obligatiehouders.

Er zijn verschillende kredietverstrekkers die u kunnen voorzien van een WOZ krediet. U hoeft voor het afsluiten niet naar de notaris en u heeft ook geen taxatierapport nodig. Wel vindt er een BKR toetsing plaats voordat er een WOZ krediet wordt verstrekt. Het krediet wordt bij het BKR geregistreerd als een doorlopend krediet. Dit is het in feite ook; u mag doorlopend geld opnemen tot het overeengekomen maximale leenbedrag. De hoogte van het leenbedrag hangt af van de WOZ waarde van uw woning. U bepaalt vervolgens zelf hoeveel, wanneer en waarvoor u geld opneemt. Het geld hoeft u dus niet verplicht aan uw huis te besteden.

U betaalt steeds een maandelijkse rente over het uitstaande saldo. De rente is meestal lager dan een doorlopend krediet of tweede hypotheek, omdat u een onderpand heeft in de vorm van uw woning. De looptijd van het WOZ krediet staat niet vast. Hoe lang u doet over het terugbetalen van het geleende bedrag, mag u zelf beslissen. Natuurlijk blijft u altijd maandelijkse rente betalen.

Voordelen WOZ krediet:

• Geen taxatierapport nodig, de WOZ opgave van de gemeente volstaat
• U hoeft niet naar de notaris
• Er zijn geen afsluitkosten
• U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag
• Wanneer u het geld in uw huis investeert, is de rente van het WOZ krediet vaak fiscaal aftrekbaar

Nadelen WOZ krediet:

• Rente is variabel
• Uw bestedingsdoel heeft gevolgen voor de fiscale aftrek; geen fiscale aftrek bij besteding aan andere zaken dan uw woning
• Looptijd staat niet vast
• WOZ krediet hangt af van de overwaarde van uw huis. Dalende huizenprijzen kunnen problemen geven.

Wanneer u als huizenbezitter snel en gemakkelijk over geld wilt beschikken, kan een WOZ krediet een handige oplossing zijn. Dit kan alleen wanneer u overwaarde op uw woning heeft. U profiteert met een WOZ krediet van een lagere rente dan wanneer u een doorlopend krediet of tweede hypotheek neemt. Wel moet u rekening houden met een variabele rente en een mogelijke verandering in uw WOZ waarde.

De gemeenten die de Starterslening aanbieden, geven daarmee de huishoudens tot een bepaalde inkomensgrens de mogelijkheid om de woonlasten van hun eerste koopwoning te verlagen. De lening wordt verstrekt door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVN).
De Starterslening overbrugt het verschil tussen de totale koopsom van uw woning en het maximale bedrag dat u, volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), op basis van uw inkomen bij de bank kunt lenen.

Financiële details starterslening

De Starterslening heeft een rentevaste periode van 15 jaar en de looptijd is maximaal 30 jaar. De eerste drie jaar daarvan betaalt u geen rente en aflossing voor de Starterslening. Als uw inkomen voldoende gestegen is, gaat u na het derde jaar wel rente en aflossing betalen. Als dat niet het geval is, kunt u bij het SVN een hertoets aanvragen en gaat u een maandbedrag betalen die past bij het inkomen dat u op dat moment heeft. Aan deze hertoets zijn wel kosten verbonden.
De totale financiering van uw huis bestaat uit een normale (eerste) hypotheek en als aanvulling de Starterslening. De eerste hypotheek moet een rentevaste periode hebben van minimaal 10 jaar. U kunt zelf kiezen bij welke bank u deze afsluit.

Waar sluit ik een starterslening af?

De Starterslening sluit u af bij het SVN. Beide leningen, dus de eerste hypotheek en de Startersle-ning, moeten voldoen aan de voorwaarden van de NHG. Dit houdt in dat beide leningen samen niet meer mogen bedragen dan de verwervingskosten van de woning. De verwervingskosten zijn de koopsom van de woning met daar bovenop een vaste opslag van 12% bij een bestaande wo-ning of 8% bij een nieuwbouwwoning. Verbeterkosten of meerwerk kunnen worden meegenomen in de financiering, maar tellen niet altijd mee bij het bepalen van de hoogte van de Starters-lening.
Gemeenten die de Starterslening verstrekken stellen zelf de voorwaarden van de lening vast. Zo kan een gemeente er voor kiezen om de Starterslening alleen in te zetten voor een aangewezen nieuwbouwproject. Informeert u dus bij uw gemeente naar de mogelijkheden.

Nadat u de hypotheekakte voor uw Starterslening hebt ondertekend, betaalt het SVN het lening-bedrag uit. Bij de aankoop van een bestaande woning wordt het hele bedrag in één keer aan de notaris uitbetaald.

Geen winstoogmark sociale banken

Dat is opvallend, want deze groep leners is voor de leningverstrekker extra risicovol. Het gaat namelijk om mensen met een relatie laag inkomen. Dat de Sociale Banken Nederland een normale, marktconforme rente kunnen berekenen, is dankzij het feit dat deze banken geen winstoogmerk hebben. Ze hoeven dus niet aan hun klanten te verdienen. Bovendien letten deze banken ook op de persoonlijke situatie van de lener: ze kijken of de hoogte van lening wel verantwoord is, gezien het financiële verleden van de klant en zijn huidige situatie.

Sociale lening bij BKR-registratie

De sociale lening is vooral een uitkomst voor mensen die niet bij een ‘gewone’ bank terecht kunnen vanwege een negatieve registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) te Tiel. Er worden door het BKR geen leningen verstrekt aan mensen die diep in de schulden zitten. Maar wie ooit een negatieve code bij het BKR heeft gekregen en nu een lening wil afsluiten, kan wel bij de Sociale Bank Nederland terecht.

Een sociale lening wordt verstrekt aan mensen met een inkomen tot maximaal 130 procent van het wettelijke minimumloon. Dit betekent dat uw bruto salaris niet hoger mag zijn dan 1735,50 euro per maand (standaardbedrag voor 2008). Dit bedrag is exclusief het vakantiegeld.
Hebt u een hoger inkomen, dan kunt u in aanmerking komen voor een sociale lening als u aan één van de volgende voorwaarden voldoet:

• U hebt een achterstandsmelding (codering) bij het BKR;
• U hebt problematische schulden;
• U kunt geen lening afsluiten omdat u geen extra zekerheden (borgstelling) hebt;
• U kunt vanwege uw leeftijd geen krediet afsluiten;
• U hebt een tijdelijke verblijfsvergunning;

Via de website van SBN kunt u nagaan of uw gemeente is aangesloten bij de Sociale Banken Nederland (SBN). Als dit niet het geval is, kunt u bij uw eigen gemeente informeren waar de dichtstbijzijnde Sociale Bank Nederland is.

Welke vormen van autoleningen zijn er?

Hoewel er veel vormen van autolening mogelijk zijn, passen deze over het algemeen in één van de volgende twee vormen: van een persoonlijke lening of een doorlopend krediet.
Bij de persoonlijke lening betaalt u een vast bedrag per maand aan aflossing en rente, zodat u precies weet waar u aan toe bent. De maximumhoogte van de autofinanciering is afhankelijk van uw inkomen en vaste lasten. In de meeste gevallen is het mogelijk om over de looptijd van een persoonlijke lening te onderhandelen.

Een doorlopend krediet voor een autofinanciering biedt u de mogelijkheid om een afgesproken maximaal bedrag rood te mogen staan. U lost in principe iedere maand af, maar heeft ook de mogelijkheid om opnieuw geld op te nemen. Bij de persoonlijke lening kan dit niet. Ook bij het doorlopend krediet is de maximale financiering afhankelijk van uw inkomen en vaste lasten.
De rente van een persoonlijke lening is lager dan die van een doorlopend krediet. Als u dus geen extra opnamemogelijkheden wilt, is deze vorm van autolening voor u het meest geschikt. Als u echter meer flexibiliteit wilt bij uw lening en u bent bereid daar een hogere rente voor te betalen, dan is het doorlopend krediet voor u beter.

Wij adviseren u ervoor te zorgen dat de looptijd van de autolening gelijk of korter is dan de levensduur van de auto. Bent u van plan iedere 5 jaar een nieuwe auto aan te schaffen, zorgt u er dan voor dat de autofinanciering van uw ‘oude’ auto volledig is afgelost. Anders hebt u dubbele lasten.
In dit kader is het ook goed na te denken over het type autoverzekering dat u afsluit. Als dit geen all-risk autoverzekering is, is het goed dat u zich realiseert dat u bij een ongeluk met eigen schuld mogelijk een tweede autolening moet afsluiten, omdat de oude autolening nog niet is afgelost. Het is dus verstandig gedurende de looptijd van een autofinanciering een all-risk autoverzekering te hebben. Na de afbetaling van de lening kunt u eventueel overstappen op een WA-autoverzekering.
Mogelijke verstrekkers van een autolening zijn banken, kredietverschaffers en autodealers. Welke aanbieder u de meest gunstige autolening verschaft, hangt sterk af van uw privéomstandigheden.

Een organisatie die onderdeel is van Bridge Finance B.V. gevestigd te Lelystad biedt deze leningen aan, in samenwerking met een aantal banken. De redenering is dat ambtenaren beter aan betalingsverplichtingen voldoen dan gemiddeld. Hierdoor worden procentueel meer leningen terugbetaald en worden er minder kosten gemaakt. Deze kostenbesparing wordt (gedeeltelijk) doorberekend aan de klant.

Belangrijkste punten van de ambtenarenlening

De ambtenarenlening in een notendop:

• De ambtenarenlening komt in de gebruikelijke vormen, zoals doorlopend krediet, persoonlijke lening, rentekrediet, autofinanciering, postorderkrediet, kaartkrediet en creditcard.
• Uw leningaanvraag wordt bij het BKR getoetst en doorgegeven.
• De ambtenarenlening is alleen voor ambtenaren, semi-ambtenaren en hun partners.
• Er vindt een kredietcheck plaats, u moet dus ook als ambtenaar aan bepaalde voorwaarden voldoen om gebruik te kunnen maken van het ambtenarenkrediet.

Wie verleent het ambtenarenkrediet?

Momenteel werkt Bridge Finance samen met de volgende financiële instellingen: Interbank, De Nederlandsche Voorschotbank, de Hollandsche Disconto Voorschotbank, Gema Advies Groep BV, Arenda, Defam, NVF Voorschotbank en Avero. Bekende namen dus en dat schept vertrouwen. De prospectussen en meer informatie kunt u altijd bemachtigen wanneer u besluit een ambtenarenlening af te sluiten.

Meer informatie over de ambtenarenlening is de vinden op de officiële site.

We zullen uitleggen wat dit type lening precies inhoudt, en waar je op moet letten als je een goedkoop doorlopend krediet wilt afsluiten.

Wat een doorlopend krediet precies inhoudt

Allereerst is het belangrijk om op te merken dat een doorlopend krediet niet het meest goedkoop van alle geldleningen is. Dus als we zeggen goedkoop doorlopend krediet dan bedoelen we een zo goedkoop mogelijk doorlopend krediet. Het is echter ook zeker niet het duurste soort van leningen, en een goede optie om een klein bedrag te lenen.

De naam doorlopend krediet komt van het feit dat je doorlopend geld kan opnemen tot een bepaald maximum. Vaak kun je ook naast verplichte aflossingen ook zelf doorlopend extra aflossingen doen. Deze kredietvorm lijkt erg op wat de meeste mensen rood staan noemen.

Een doorlopend krediet sluit je dan ook meestal af bij je eigen bank. De rente ligt meestal zo rond de 5% en de hoogte van het doorlopende krediet kan uiteenlopen van ongeveer 1000 euro tot enkele tienduizenden euro’s.

Voordelen doorlopend krediet:

• Je kan dit krediet vaak bij je eigen bank afsluiten. Je hebt dan dus meestal met grote en betrouwbare partijen te maken zoals bijvoorbeeld de ING, de Rabobank of de ABN AMRO.
• Je kan tussentijds aflossen, je betaalt dus niet onnodig lang rente.
• Je kan bij een doorlopend krediet meestal zelf bepalen hoeveel je van het krediet opneemt. Je hoeft dus niet onnodig grote bedragen te lenen en bespaart zo op de kosten van het krediet. Dit is ook fijn als je minder gangbare bedragen zoals bijvoorbeeld 750 euro of 1500 euro wilt lenen.

Nadelen doorlopend krediet:

• De rente van een doorlopend krediet is niet erg hoog maar het doorlopend krediet is ook niet de goedkoopste vorm van lenen die er is

Voor een goedkoop doorlopend krediet is het dus zaak om een zo laag mogelijke rente te krijgen. Let er daarbij natuurlijk wel op dat je het krediet alleen bij betrouwbare kredietverstrekkers afsluit.

• Lenen bij de IB-groep. Bij de IB-groep kun je als student tegen gunstige voorwaarden tijdens je studietijd geld lenen. Je kunt vanaf je eerste studiejaar je studiebeurs aanvullen, en als de tijd van studiefinanciering voorbij is kun je extra lenen. In 2008-2009 is het totaal dat je maandelijks van de IB-groep kan ontvangen ongeveer 800 euro.
• Studentenkrediet aanvragen bij een bank. De grote banken in Nederland Postbank, ABN Amro, Rabobank, SNS en nu ook de DSB Bank verwelkomen je graag als klant, ook als student. Zeker als je al wat verder gevorderd bent in je studie doen ze graag zaken met je, omdat je het dan in de risico-analyse van de bank (om je lening terug te betalen) goed doet in verband met relatief goede vooruitzichten op de arbeidsmarkt die je als afgestudeerde student natuurlijk hebt. Je kunt in ieder geval kiezen uit een doorlopend krediet (het bekende rood staan) en een persoonlijke lening. Bij een persoonlijke lening spreek je vantevoren een bepaald leenbedrag, afbetaaldatum en rentepercentage af.
• Kleine bedragen lenen via SMS. Sinds enkele jaren is het lenen via SMS in opkomst. Via zogenaamde minikredieten of flitsleningen kan binnen 10 minuten tot 750 euro worden geleend. Dit fenomeen is vooral populair onder mensen die een negatieve BKR-notering hebben, waarmee erg lastig een reguliere lening kan worden afgesloten. Voor een minilening is geen BKR-check nodig omdat het om een gering bedrag gaat. De rentes bij dergelijke kredieten liggen vaak erg hoog.

Lenen bij de IB-groep is de meest voordelige manier van lenen. Lenen bij een bank is meestal verstandiger om alleen te doen als je bij de IB-groep niet langer kunt lenen. Alleen in geval van nood adviseren we je om een minilening af te sluiten, omdat de rentes hier een stuk hoger liggen.

• Op welk moment begint de aflossing van de lening
• Welke rente moet betaald worden, en blijft deze gelijk?
• De termijnen en de voorwaarden van de aflossingen
• Eventuele boetecondities in geval van vervroegde aflossing
• Wie zijn precies de kredietverstrekker en de kredietnemer?
• Wat is de hoogte van het te lenen bedrag?

Zoals bij iedere rechtsgeldige schriftelijke overeenkomst is de leenovereenkomst pas geldig wanneer deze getekend is door beide partijen, en er een datum en plaats op staat. Ons advies is om in geval van het lenen van cash slechts een overeenkomst op te laten stellen door een zeer gerenommeerd bedrijf, of door een notaris. Laat u niets wijs maken en neem gerust de tijd om het document goed door te nemen.

Betaal je altijd minder rente bij het oversluiten van je lening? Nee niet altijd. Het hangt er vanaf wat voor leningen je op het moment hebt.

Als je huidige lening of leningen een lage rente hebben dan is je lening oversluiten waarschijnlijk niet of nauwelijks voordeliger. Heb je echter veel leningen bijh verschillende instellingen dan heb je vaak niet de optimale rente en kan het veel voordeel opleveren om je leningen over te sluiten en er een enkele lening van te maken.

Dus wanneer kun je je lening het beste oversluiten?

• Je hebt meerdere lopende leningen met een relatief hoge rente. Bijvoorbeeld een lening bij ene bank, een creditcard lening en een lening bij een postorder bedrijf.
• Als je de lening oversluit zal je in totaal minder rente betalen dan je nu over de leningen betaalt. Anders heeft het natuurlijk geen zin je leningen over te sluiten.
  
  Reken je totale rente uit die je nog moet betalen over je huidige leningen en vergelijk dit met de rente van de leningverstrekker die jou aanbiedt om je leningen over te sluiten.

Denk aan bovenstaande punten, en bedenk dus vooral of het wel goedkoper is om je huidige leningen over te sluiten. Aanbieders zijn vaak bereid een gratis en vrijblijvende offerte voor je op te stellen waarin alles voor je staat uitgerekend. Maak hier dus ook gebruik van!

Wat is de NIBUD Risicometer

Met de NIBUD Risicometer is het mogelijk om in vier korte stappen te bepalen wat de risico’s voor u zijn als u een lening afsluit. Aangezien het NIBUD een non-profit overheidsinstelling is, kunt u ervan uitgaan dat de gegevens die worden verstrekt objectief en onafhankelijk zijn. De vier stappen van de NIBUD Risicometer werken als volgt:

• Stap 1:Persoonlijke gegevens. Hier wordt bekeken of geld lenen in uw gezinssituatie, burgerlijke staat en dergelijke in eerste instantie verstandig is.
• Stap 2: Vaste lasten. Hier wordt u gevraagd gegevens in te vullen over uw woonsituatie, of u een auto heeft en wat de kosten hiervan zijn, en of er bijzondere uitgaven in het verschiet liggen.
• Stap 3: Inkomsten. Uiteraard is het bij het afsluiten van een lening belangrijk wat uw inkomsten zijn, in verband met het terugbetalen van de lening. Hier kunt u dan ook aangeven wat uw inkomstenbronnen zijn: uit werk, uitkering, toeslagen, overige inkomsten en eventuele heffingskortingen vult u hier in.
• Stap 4: Bij de laatste stap wordt u gevraagd uw huidige leningen te omschrijven. Hoe groot zijn de leningen, hoe lang is de looptijd en wat is het bedrag dat u met de nieuwe lening vrij wil maken?

Als u via deze vier stappen uw risicoprofiel heeft bepaald, krijgt u van de Risicometer een advies over uw plannen om een nieuwe leningen af te sluiten. Niet allesbepalend, maar doe er uw voordeel mee! Het invullen van de Risicometer voor leningen van het NIBUD is uiteraard geheel gratis en verplicht u tot niets.

Het is goed idee om niet alleen op het advies van kredietverstrekkers te vertrouwen, maar om ook zelf goed na te denken over het maximale bedrag dat u denkt te kunnen lenen, zodat u uw lening zonder problemen zal kunnen terugbetalen. Een lening sluit u immers af om uw leven makkelijker te maken, en niet om in de problemen te komen! Houdt dit altijd in uw achterhoofd als u een lening wilt gaan afsluiten.

Het mooiste is natuurlijk om een onafhankelijk professioneel advies te krijgen over hoeveel u kunt lenen. Zulke professionele hulp kost echter vaak ook weer extra geld, en is dus niet voor iedereen een goede optie. Daarom kunt u het volgende voor uzelf nagaan, zodat u ongeveer kunt bepalen wat u kunt lenen.

Bij het vaststellen van de maximale hoeveelheid die u verantwoord kunt lenen kunt u op het volgende letten.

• Wat zijn uw inkomsten: Hoeveel geld krijgt u maandelijks van uw inkomen, pensioen of uitkering binnen? U kunt hier indien gewenst ook het inkomen van uw partner bij optellen.
• Wat zijn uw maandelijkse kosten: De vaste lasten die u elke maand kwijt bent aan huur, boodschappen, uw kinderen, verzekeringen, uw auto en eventuele andere dingen. Reken dit bedrag altijd ruim, zodat u in uw begroting iets overhoudt voor onverwachte kosten
• Wat houdt ik dan over: Als u uw maandelijkse kosten aftrekt van uw maandelijkse inkomsten heeft u hopelijk nog geld over. Als u kosten hoger zijn dan uw inkomsten dan is het waarschijnlijk verstandig om geen extra geld bij te lenen. Als u wel wat geld overhoudt, dan is dat geld beschikbaar voor de maandelijkse aflossing van uw lening.

Samengevat moet u dus uitrekenen hoeveel geld u overhoudt elke maand. Vervolgens kunt u een lening uitkiezen waarbij de maandelijkse aflossingskosten niet hoger zijn dan het bedrag dat u elke maand kunt missen.

Dit artikel is bedoeld als hulp bij het uitkiezen van een eventuele lening, en bevat enkele tips hiertoe. Als u echter de mogelijkheid hebt verdient het altijd de aanbeveling om professioneel advies in te winnen. Gebruik dit artikel niet als vrijbrief om teveel te lenen, u bent altijd zelf verantwoordelijk voor de leningen die u afsluit, dus denk goed na voordat u een lening afsluit! We hopen dat dit artikel u heeft geholpen.

Hulp bij schulden

De situatie is nu eenmaal zoals hij is en om er financieel het beste van te maken, volgt hier een aantal aandachtspunten om effectief om te gaan met schulden.

• Een goed startpunt bij schulden is altijd om een inventarisatie te maken. Veel mensen met schulden raken in paniek van alle geldzorgen en stoppen de rekeningen weg en maken simpelweg de post niet open. Kom tot rust, zet de zaken op een rijtje en wees eerlijk over hoe de zaken ervoor staan. Een kredietprobleem is altijd op te lossen; als u echt niet weet waar te beginnen kunt u altijd hulp vragen bij gespecialiseerde instanties of zoeken op het internet.
• Na de inventarisatie van de schulden kunt u een overzicht maken: welke schulden moet ik het eerst aflossen? Hierbij is een stelregel dat de leningen met de hoogste rentes prioriteit hebben en dus het eerst moeten worden afbetaald. De rentelast gaat zo het snelst naar beneden en daarmee uw totale schuld. Zoek ook per schuldeiser de contactgegevens erbij en schrijf deze op.
• U weet nu welke schulden u het eerst wil (en gaat) aflossen. Zoek contact met de belangrijkste kredietverstrekkers, leg uw situatie uit en dat u voornemens bent om de schuld zo snel mogelijk af te betalen. Kredietverstrekkers zijn vaak toeschietelijker dan u denkt: zij willen ook dat u van de schuld af bent zodat iedereen een goed gevoel aan de transactie overhoudt.
• Nu u een plan heeft voor de belangrijkste schuldeisers, maakt u een financieel plan. Hoeveel inkomsten zijn er, kan dit bedrag nog stijgen op de een of andere manier? Wat zijn de vaste lasten en andere uitgaven en in hoeverre kan daarop bespaard worden? Let erop dat iedere vrije euro eigenlijk naar het aflossen van de schuld zou moeten gaan.
• Als u de eerste schuld afbetaald heeft, kunt u echt trots op uzelf zijn en mag u uzelf belonen met een klein presentje. Laat dit een goede motivatie voor u zijn alsmede een financieel leermoment.

Herhaal het bovenstaande stappenplan voor het aflossen van leningen totdat u weer financieel gezond bent.

Alhoewel er meerdere goede manieren zijn waarop je geld kan lenen hebben we een aantal tips overzichtelijk op een rijtje gezet, die je kunnen helpen om op een veilige en verantwoorde manier geld te lenen.

• Leen liever geen geld als je het niet echt nodig hebt: Hebt u echt geld nodig voor iets nuttigs, zoals bijvoorbeeld uw huis verbouwen voor meer ruimte, of voor een auto als uw enige auto aan vervanging toe is? Dan kunt u best overwegen om geld te lenen. Wilt u echter een nieuwe televisie kopen dan kunt u misschien beter proberen te sparen.
• Leen bij erkende kredietverstrekkers: Probeer na te gaan wat de geschiedenis is van een bedrijf, en vraag na bij anderen of het bedrijf wel bekend is. Als je twijfelt ga dan nooit met een bedrijf in zee!
• Ga niet teveel leningen tegelijk aan: Het is best ok om een lening naast je hypotheek te hebben, maar ga niet te ver. Heeft u problemen met het afbetalen van rekeningen stapel dan niet lening op lening om dit op te lossen; U zult alleen maar meer moeite met afbetalen krijgen.
• Zoek de laagste rente: Als u een overzicht heeft van betrouwbare aanbieders kies dan degene met de beste aanbieding voor uw specifieke lening.

Tot voor zover enkele basistips om op een goede manier geld te lenen als u dat nodig vindt. In latere artikelen kunt u nog meer nuttige geld lenen tips vinden.

De Dow-Jonesindex eindigde met 0,8 % in de plus, en de Nasdaq steeg met 2,2 % tot 1540,72 punten.

Aan het begin van de dag gingen de beurzen in eerste instantie naar beneden omdat de Senaat in Amerika een plan blokkeerde om veertien miljard dollar in de auto industrie te steken.

Fonds
Handelaren kregen nieuwe hoop omdat men denkt dat er geld zal worden vrijgemaakt uit het fonds dat eigenlijk bedoeld is voor de banken. In dit fonds zit 700 miljard dollar. De reden dat men vreest voor negatieve resultaten in de auto industrie, is dat men denkt dat als er een grote speler failliet gaat er massa-ontslagen bij andere autobedrijven zullen volgen. Een faillissement van een groot autobedrijf zou dus van grote invloed kunnen zijn op de gehele economie.

Het nieuws over de steun uit het fonds is nog niet zeker, en General Motors zakte met 4,4 %, en Ford steeg met 4,8 %. Dit lijkt een relatief positief resultaat aangezien de fondsen eerder op de dag nog flink lager stonden.

Tech fondsen
De vernieuwde hoop van de beurshandelaren bleek wel uit de resultaten in de technologiefondsen. Onder andere Intel en Apple stegen met enkele procenten.

In de categorie Nieuws zullen we u dan ook op de hoogte houden van de belangrijkste gebeurtenissen in de financiële wereld. Een beurskrach, een instortende huizenmarkt, oliecrisis, we hebben het allemaal gezien dit jaar.

Als u ook in 2009 op de hoogte wilt blijven, kunt u zich abonneren op onze RSS-feed.